Переоформление ипотеки на другое лицо в Сбербанке в 2022 году: необходимые документы и описание процедуры смены заемщика

Содержание

Многие семьи, не имея достаточных средств на покупку жилья, предпочитают приобретать его в кредит. Но иногда случается, что заемщик теряет источник дохода и не может своевременно и в полном объеме погасить обязательства перед банком. Или он решает по каким-то причинам переехать в другой город и продать недвижимость. В таком случае возникает вопрос, можно ли переоформить ипотеку в Сбербанке на другого человека, например, созаемщика.

Возможно ли переоформить ипотеку от Сбербанка в 2019 году на другого человека?

Переоформление ипотеки на другое лицо возможно только с согласия банка. В большинстве случаев Сбербанк не препятствует изменениям, т.к. видит в этом единственную возможность вернуть вложенные в ипотеку средства.

Для переоформления кредита заемщик должен подать в отделение финансового учреждения заявление с указанием причины принятого решения.

Весомыми основаниями считаются:

  • бракоразводный процесс между супругами-созаемщиками;
  • обстоятельства, при которых покупка жилья осуществлялась для родственников, получивших возможность самостоятельно погашать обязательства по ипотеке;
  • слияние нескольких ссуд в одну (рефинансирование);
  • ухудшение финансового состояния заемщика при условии, что родственники готовы взять обязательства по ипотеке на себя.

После получения заявления о переоформлении ссуды банк проверяет финансовое положение и репутацию нового потенциального заемщика, его близкое окружение и место работы.

Если финансовое учреждение посчитает основания для проведения процедуры весомыми, а претендента на получение ссуды надежным, оно даст положительный ответ. В этом случае можно приступать к переоформлению ипотеки.

Отказ может последовать, если у потенциального заемщика имеется:

  • судимость;
  • большая нагрузка по другим займам;
  • плохая кредитная история;
  • отрицательная репутация в соцсетях;
  • низкий уровень доходов;
  • совершенные административные правонарушения.

На кого разрешается переоформлять жилищную ссуду?

Перерегистрировать кредит можно на следующих лиц:

  • созаемщика (при разводе или отказе должника от доли в квартире данное лицо становится единственным плательщиком);
  • мужа или жену (в случае развода и раздела имущества);
  • ребенка (после достижения им совершеннолетия);
  • другого члена семьи (если родственники готовы взять на себя данную ответственность по причине неплатежеспособности заемщика);
  • постороннего человека (при продаже квартиры).

Новый заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

  • наличие гражданства РФ;
  • возраст старше 21 года;
  • наличие постоянного места работы на протяжении 1 года и более;
  • наличие стабильного дохода в достаточном объеме для погашения ссуды;
  • отсутствие большой кредитной нагрузки.

Список документов для переоформления ссуды:

  • справки о доходах действующего и потенциального заемщиков;
  • их паспорта и копии трудовых книжек;
  • ИНН;
  • заявления на переоформление займа от обоих представителей.

Особенности переоформления ипотеки от Сбербанка

Чтобы переписать договор по ипотечному кредиту в Сбербанке, заемщик должен:

  1. Обратиться в отделение финансового учреждения и подать заявление на переоформление кредита на другое лицо, приложив копию паспорта потенциального заемщика.
  2. Дождаться решения Сбербанка.
  3. Провести оценку недвижимости.
  4. Сформировать пакет необходимых документов и передать его менеджеру финансового учреждения.

Дальнейшая процедура переоформления ипотеки:

  1. Заключение договора между банком и новым заемщиком.
  2. Выдача разрешения на продажу недвижимости.
  3. Заключение соглашения на обременение собственности с дальнейшей его постановкой на учет в Госреестре.

Переоформление кредита длится около месяца. На протяжении этого времени ответственность за погашение ссуды несет прежний заемщик.

Стоимость переоформления кредитного договора составляет 3000 руб. Данная сумма уплачивается до начала процедуры.

Переоформление документов невозможно, если в договоре освещены условия, запрещающие данные действия. В этом случае, если причиной для принятия мер является ухудшение финансового положения должника, Сбербанк может предложить реструктуризацию долга. Заем будет аннулирован и оформлен вновь с другими, более мягкими условиями. От клиента потребуются документы, подтверждающие сложную финансовую ситуацию.

Как переоформить ипотеку на другого человека? Должен ли кредитор давать согласие? Возможен ли отказ вообще или в ситуации с конкретным лицом?

Ответы — в данной статье.

Что говорит закон

Покупка жилой или коммерческой недвижимости регулируется ГК РФ. Если используются заемные деньги не стоит забывать о положениях 102-ФЗ Об ипотеке. В п. 2 ст. 391 ГК РФ прописано, что перевод задолженности на иного человека допускается при условии, что кредитор дает свое согласие.

Если внимательно прочитать 102-ФЗ Об ипотеке (Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ ред. от 31.12.2017), можно увидеть, что:

  • отчуждение залогового имущества возможно, но залогодержатель (кредитор) письменно подтверждает согласие;
  • переоформление ипотеки проводится, если соответствующий пункт значится в кредитном договоре и закладной;
  • лицо, приобретающее предмет залога, получает все права залогодателя. Ему в дальнейшем придется погашать задолженность, оформлять страховой полис.

Важно! Чтобы банк одобрил переоформление ипотеки, необходимо предоставить убедительные доказательства необходимости процедуры. Например, если заемщик хочет перевести долг, а недвижимость оставить за собой, последует отказ в 99% случаев.

Банкам невыгоден процесс переоформления ипотеки. Старый заемщик уже изучен. Даже если есть краткосрочные задержки с оплатой, деньги все равно поступают. В отношении нового заемщика необходимо проверить его платежеспособность, имеющуюся кредитную нагрузку и предшествующую историю взаимоотношений с займодавцами. Если будет выявлено несоответствие требованиям банка, сделка не состоится.

Что делать если нет денег платить ипотеку?

Когда требуется переоформление ипотеки

Ипотечный кредит погашается в течение 10-15 лет и более. За это время могут измениться жизненные обстоятельства и планы. Банки при подписании договора предлагают оформить страховой полис. Но страховка не учитывает все обстоятельства, например, переезд в другую страну на работу или развод.

Можно ли переписать ипотеку на другого человека? Какую причину банк сочтет уважительной. Чаще всего переоформление требуется при наличии нижеперечисленных обстоятельств:

  1. Ухудшилось материальное положение. Потеряна работа, уменьшился оклад, появились дополнительные расходы, например, на лечение близкого родственника. Стандартная страховка поможет, если предприятие закрылось, или в трудовой книжке значится запись об увольнении по сокращению штатов.

Но работодатели редко исполняют требования законодательства. В основном сотрудники увольняются по собственному желанию, опасаясь, что в противном случае вообще не получат расчетные. А это — не страховой случай.

2. Приобретенная квартира стала мала по площади. Например, в семье рождается 1-2 ребенка, возникает потребность в увеличении жилплощади. Ждать, когда будет выплачен имеющийся кредит, чтобы оформлять новый, долго. Результат — старую квартиру приходится продавать с переоформлением ипотеки на другого человека.

Можно ли переоформить ипотеку на сына или дочь в такой ситуации? Да, если они соответствуют требованиям банка в части платежеспособности, имеют самостоятельный доход, дееспособны.

3. Переезд в другой регион или страну. Например, гражданину предлагают длительную командировку на несколько лет, и он сомневается в том, что сможет своевременно обслуживать долговые обязательства.

4. Развод. Если квартира приобреталась в браке, бывшим супругам приходится впоследствии либо продолжать платить солидарно по долгам, либо переоформлять ипотечный заем на одного из них. Как делится ипотека при разводе – важные моменты.

5. Утрата трудоспособности. От болезней, получения инвалидности не застрахован никто. Страховой полис может не покрывать все расходы и на лечение, и на погашение задолженности перед банком;

6. Смерть заемщика. В этом случае обязательства по кредиту переходят к наследникам либо к созаемщикам. И те, и другие обязаны обратиться в кредитный комитет и предоставить свидетельство о смерти титульного заемщика. Банк на основании данного документа приостанавливает начисление процентов на период, пока не будет определен преемник. Кто оплачивает ипотеку после смерти заемщика?

Важно! Займодавец не поверит на слово. Чтобы заявление о переоформлении ипотечного кредита было принято к рассмотрению, потребуются подтверждающие документы.

Почему могут отказать в переоформлении ипотеки

Можно ли перевести ипотеку на другого человека? Нет, если потенциальный клиент:

  • не соответствует возрастным рамкам. Например, платить по кредиту предстоит еще 5-10 лет, а возраст преемника приближается к 60-ти;
  • не имеет официально подтвержденного дохода, либо он низкий; Как взять ипотеку без справок о доходах?
  • более 40% заработной платы отдает в счет погашения займов;
  • не соблюдает договорные обязательства перед банками, имеются возбужденные и незакрытые исполнительные производства, кредитная история содержит негативные записи;
  • размещает в социальных сетях фотографии, посты сомнительного содержания;
  • часто меняет место работы. Если стаж ни на одном из предприятий не превышает полугода, заемщика сочтут неблагонадежным;
  • имеет судимости, в том числе непогашенные.

Многие банки оценивают не только непосредственно заемщика, но и его работодателя. Если есть долги по уплате налогов, на предприятие регулярно подают в арбитражный суд, долги взыскиваются через ФССП, в переоформлении ипотечного кредита откажут.

Методы оценки кредитоспособности заемщика по ипотеке

Документы, необходимые для переоформления ипотеки

Переоформление ипотеки на другого человека возможно при предоставлении следующих документов от нового заемщика:

  • общегражданский паспорт с отметкой о регистрации. Приоритет — постоянной прописке. Если регистрация временная, срок действия кредитного договора будет небольшим;
  • копия трудовой книжки или договора. На каждом листе ставится штамп или печать работодателя, дата и подпись ответственного лица;
  • свидетельства ИНН, СНИЛС;
  • справка 2-НДФЛ для наемных работников. Если есть совместительство, можно запросить справки у всех работодателей. Сотрудничает ли банк с предпринимателями, собственниками бизнеса, получателями пассивного дохода, самозанятыми, лучше уточнять на месте;
  • заявка на выдачу кредита по форме банка.

Действующий заемщик заполняет заявление о снятии долговых обязательств и переводе их на другое лицо.

Важно! Приведенный выше перечень не является полным и исчерпывающим. В частности, действующему владельцу придется заказывать оценку недвижимости, выписку из ЕГРН и технический паспорт. Будущего собственника могут попросить предъявить документы на имеющуюся квартиру или дом, машину, загранпаспорт с отметками о пересечении границы и т. д.

Порядок переоформления ипотеки на другое лицо

Как перевести ипотеку на другого человека? Начинать нужно с внимательного изучения кредитного договора. Некоторые банки прямо прописывают запрет на продажу залогового имущества, перевод обязательств или досрочное расторжение соглашения. Если процедуру и разрешают, то после уплаты солидного штрафа.

Схема переоформления ипотеки предполагает прохождение следующих этапов:

  1. Действующий и будущий заемщики обращаются в банк. На данном этапе им требуется предварительное одобрение. Если займодавец соглашается на сделку, готовятся документы. От получателя ипотеки требуется подтверждение платежеспособности, от должника — документы на недвижимость.
  2. Кредитный комитет и служба безопасности изучают предоставленные справки. При принятии положительного решения с преемником подписывается договор о кредитовании на сумму долга по первоначальному обязательству. Старый заемщик заполняет заявление на закрытие кредита.
  3. Бывший и нынешний собственники заключают договор купли-продажи недвижимости, переоформляют закладную и подают документы в МФЦ  для изменения собственника в записи ЕГРН.

Как переписать ипотеку на другого человека? Доказать необходимость процедуры. Если первоначальный заемщик исправно вносил платежи, его желание продать квартиру и избавиться от задолженности не связано с потерей работы или трудоспособности, банки в большинстве случаев отказывают в переоформлении.

Всегда остается вероятность того, что новый собственник погасит задолженность досрочно и выведет квартиру из-под залога. Для кредитора это равнозначно потере прибыли.

Другая крайность — новый заемщик окажется неплатежеспособным, и проблему взыскания долга придется решать через суд. Процедура растянется на месяцы и годы. Рынок недвижимости за это время может просесть так, что даже продажа квартиры проблему возврата долга не решит.

Поэтому банки, если ситуация не безнадежна, пытаются любыми способами удержать старого заемщика. Ему могут предложить реструктуризацию, кредитные каникулы, рефинансирование и т. д.

Перевод ипотеки на другого человека при расторжении брака

В ЗАГСе будущие муж и жена клянутся быть вместе в горе и радости, пока смерть не разлучит их. Но жизнь вносит свои коррективы, и часть браков распадается.

Если за время совместной жизни в ипотеку приобретена квартира, приходится решать проблемы, связанные с продажей имущества или переоформлением обязательства на одного из членов бывшей ячейки общества.

Можно ли переделать ипотеку на другого человека в случае развода? Да, при условии, что процедура разрешена кредитным договором.

Муж/жена в большинстве случаев автоматически становятся созаемщиком при оформлении ипотеки. Исключение:

  • наличие брачного договора, разграничивающего владение недвижимостью. В подобной ситуации даже после развода квартира остается во владении того, кто записан собственником;
  • у одной из сторон отсутствует российское гражданство.

Во всех остальных ситуациях муж и жена имеют равные права на недвижимость и обязанности по обслуживанию ипотечного договора. После развода им остается либо вместе погашать задолженность и потом делить квадратные метры, либо обращаться в банк для переоформления долга на одного из них.

Можно ли переоформить ипотеку с мужа на жену и наоборот? Да! Процедура проходит следующим образом:

  1. Титульный заемщик заполняет заявление о переводе обязательства на другого человека. Так же поступает созаемщик, если хочет отказаться от своей доли в недвижимости.
  2. Сотрудник банка дает перечень документов, которые каждая из сторон обязана подготовить для проверки.
  3. Бывшие супруги в присутствии нотариуса подписывают соглашение о разделе квартиры или дома. Обязательные пункты документа — порядок использования полученного кредита и график погашения задолженности.
  4. Соглашение передается кредитору для регистрации и переоформления кредитного договора.
  5. Информация о смене собственника вносится в ЕГРН и закладную.
  6. Новый заемщик оформляет страховку в соответствии с требованиями банка.

Важно! Если право собственности на недвижимость передается лицу, которое ранее не значилось в списке созаемщиков, кредитор проверит его платежеспособность, соответствие общим требованиям финансовой структуры.

Напоследок

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека? Да, если это предусмотрено политикой банка и должник может доказать, что не может в полном объеме выполнять свои обязательства перед кредитором. Новый заемщик обязан соответствовать критериям займодавца в части платежеспособности, возраста, наличия/отсутствия текущих кредитов.

Можно ли поменять заемщика по ипотеке без ведома банка? Нет. Перерегистрировать право собственности, пока не снято обременение, не получится. Если информация о попытках продать квартиру, передать ее другому лицу поступит в банк, последний имеет право расторгнуть договор кредитования досрочно с погашением оставшейся суммы единовременно.

Законодательные основы

Основным НПА, регулирующим отношения, возникающие между банком и гражданином, оформившим ипотеку, является ФЗ-102 от 1998 года.

Чтобы понять, можно ли переоформить ипотеку на другого человека, необходимо опираться на условия рассматриваемого положения.

В ст.37 ФЗ-102 сказано, что имущество, выступающее в качестве залога, может быть передано третьему лицу, но только с согласия залогодержателя.

Кроме того, кредитным соглашением может быть предусмотрен запрет на отчуждение заложенной собственности.

Передача имущества осуществляется путем его продажи, дарения, обмена или внесения в качестве вклада, либо паевого взноса в товарищество, общество, кооператив.

Переписать ипотеку на другого человека можно, если одновременно соблюдаются следующие условия:

  • в кредитном договоре нет пункта о том, что залогодатель не имеет права отчуждать заложенное имущество;
  • залогодержатель, в качестве которого выступает банк, дал свое согласие на рассматриваемые действия;
  • в закладной прямо прописана возможность передачи предмета залога третьим лицам.

То есть, для того, чтобы понять, можно ли переоформить ипотеку на другого человека, необходимо внимательно ознакомиться с текстом кредитного договора и закладной.

Согласно статье 38. ФЗ-102 после отчуждения имущества, новый залогодатель приобретает все права и обязанности по ипотечному договору прежнего. Но банк имеет право освободить его от некоторых обязательств.

Обратите внимание: Передача ипотеки третьему лицу без предоставления заложенного имущества не допускается. В таком случае кредитор вправе применить санкции, регламентированные статьей 39 ФЗ-102.

Причины

На законодательном уровне четко не регламентированы основания, по которым заемщик может просить банк о переуступке своих прав и обязанностей по ипотеке третьему лицу. Как показывает практика, самыми распространенными причинами служат:

  • ухудшение материального положения человека, в связи, с чем он больше не может добросовестно исполнять финансовые обязательства;
  • гражданин планирует расширить жилплощадь;
  • заемщик собирается уехать на постоянное место жительства в другой город или другую страну;
  • супруги, которые выступают созаемщиками по ипотечному договору, разводятся, а имущество остается у одного из них;
  • титульный заемщик умер.

Смена заемщика по ипотеке означает то, что именно он, вместе прошлого должника обязан ежемесячно вносить платежи по жилищному кредиту. Он получает не только обязанности по договору, но и права, в том числе на заложенное имущество.

Методы

Переоформить ипотеку на третье лицо можно по соглашению с банком. Если кредитная организация не дала такого разрешения или кредитным соглашением либо закладной не предусмотрена такая возможность, то придется действовать немного по-другому.

В таком случае лицо, на которое планировалось перевести права и обязанности по ипотечному договору, оформляет кредит в этом же или другом банке на сумму, эквивалентную остатку долга.

Затем, за счет полученных заемных средств досрочно закрывают существующую ипотеку. В результате с недвижимости снимают обременения, а третье лицо выплачивает кредит.

Такой метод нельзя назвать чистым переводом кредитных обязательств по ипотеке на другого человека, так как фактически, он не становится владельцем имущества, если это не предусмотрено договоренностями сторон, а вновь оформленный займ выдают уже на других условиях.

К такому способу чаще всего прибегают в том случае, если нынешний должник и будущий заемщик приходятся друг другу близкими родственниками, когда недвижимый объект после закрытия ипотеки остается в семье, либо при переоформлении права собственности на имущество, например, в случае продажи.

Проще продать предмет залога напрямую, по соглашению с банком. В таком случае покупателем может выступать совершенно любое лицо. Главное, чтобы стоимость договора купли-продажи смогла полностью покрыть оставшуюся задолженность по жилищному кредиту.

Пример из практики:

Валентин Р. приобрел квартиру в ипотеку на срок 10 лет. На протяжении трех лет он ежемесячно вносил по 20 тыс. рублей. Мужчине предложили хорошую работу за рубежом. Он решил продать квартиру. За все время он выплатил 720 тыс. рублей. Остаток долга составил 1680000 руб. Валентин установил цену на имущество 1,9 млн руб.. Он нашел покупателя, который также планировал приобрести квартиру в ипотеку и был готов перекупить ее. Стороны обратились в банк. Кредитная организация проверила потенциального клиента и одобрила ему жилищный кредит в сумме 1,9 млн руб. Далее стороны заключили договор купли-продажи. За счет заемных средств покупатель покрыл ипотеку первого заемщика, в том числе 220 тыс. руб. получил Валентин. Банк снял обременения, после чего залог зарегистрировали уже на нового должника.

Еще один вариант поменять заемщика по ипотеке – обратиться с заявлением в банк именно с такой формулировкой.

Если банк даст свое согласие, то фактически, условия кредитования остаются прежними. Да и сам кредитный договор не переоформляется. В нем меняют титульного заемщика. Прежний должник освобождается от обязанностей по соглашению.

Переход ипотеки на третье лицо осуществляется и в случае смерти залогодателя. В такой ситуации титульным заемщиком становится созаемщик или наследник усопшего. Если же кредит застрахован, а смерть клиента является страховым случаем, то страховая компания выплачивает банку страховое возмещение в счет ипотеки.

Пошаговая инструкция замены заемщика

Для того чтобы перевести ипотеку на другое лицо путем смены заемщика по основному договору, можно руководствоваться следующей пошаговой инструкцией:

  • обращаетесь в банк для уточнения такой возможности;
  • вместе с предполагаемым новым заемщиком приходите в кредитную организацию, предоставляете документы необходимые для определения платежеспособности и добросовестности потенциального должника, также подаете соответствующее заявление;
  • ожидаете решения банка;
  • если кредитная организация удовлетворяет кандидатуру, сторонам необходимо вновь прийти в отделение финансового учреждения для оформления сделки;
  • после смены заемщика, банк выдает разрешение на переоформление права собственности на имущество на нового должника, обременения при этом не снимаются.

Процедура перевода ипотеки на другое лицо достаточно длительная по времени. Несколько дней уйдет на одобрение кандидатуры будущего заемщика, на рассмотрение документов, около 2-х суток на переоформление документов и больше недели на перерегистрацию права собственности на имущество.

Образец заявления

Единой формы заявления о замене заемщика по ипотеке на законодательном уровне не установлено. Как правило, бланк для заполнения предоставляют в кредитной организации. В нем указывают следующую информацию:

  • наименование банка;
  • ФИО заемщика, его паспортные данные, адрес проживания, контактный номер телефона;
  • название документа;
  • просьбу рассмотреть вопрос о смене заемщика;
  • реквизиты ипотечного договора;
  • данные предполагаемого нового должника;
  • просьба, предоставить разрешения для переоформления права собственности на предмет залога на потенциального сменного заемщика.

На документе проставляют свою подпись, ее расшифровку, дату. В нем можно указать наиболее предпочтительный вариант направления ответа, например по Почте России, по электронной почте или лично, в подразделении банка.

Образец заявления Образец заявления о смене заемщика по ипотеке Скачать

Пошаговый алгоритм продажи залогового имущества в ипотеку

Если же переоформление ипотеки производится в порядке продажи предмета залога, то фактически новый заемщик и кредитная организация заключают новый ипотечный договор. В такой ситуации можно опираться на следующий алгоритм:

  • заемщик обращается в банк для получения согласия на продажу имущества;
  • потенциальный клиент подает заявление на получение ипотеки и предоставляет документы на недвижимость, предполагаемую к покупке, обремененную залогом;
  • в случае одобрения ипотеки, стороны приходят в банк для подписания договора купли-продажи, а новый должник заключает с кредитной организацией ипотечное соглашение;
  • после заключения сделки, денежные средства не выдаются ему на руки, а распределяются по двум депозитам: для банка на погашение задолженности и для продавца, если недвижимость продают по цене, выше остатка долга по кредиту;
  • далее остается перерегистрировать право собственности на покупателя.

Банк не одобрит перевод ипотеки, если кандидатура нового предполагаемого заемщика его не устроит. Перед вынесением решения представители кредитной организации тщательно проверяют человека на его платежеспособность и добросовестность в целом. Если выяснится, что он имеет просрочки по другим кредитам, задолжал иным организациям, в отношении него возбуждено исполнительное производство, то банк не разрешит передать такому лицу обязательства.

Важно! Если титульный заемщик просит перевести ипотеку на созаемщика, последнего все равно будут проверять на платежеспособность и добросовестность, даже если банк делал это ранее.

Документы

Переоформление ипотеки – это процедура, в результате которой кредитные обязательства переходят другому лицу. Для того чтобы снизить риски, кредитная организация в обязательном порядке проверяет кандидата, для чего он предоставляет представителю банка документы. Точно сказать, какие бумаги понадобятся, невозможно. Все дело в том, что каждая кредитная организация выставляет свои условия. Чаще всего требуют:

  • идентификатор личности гражданина;
  • СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение (один, на выбор);
  • подтверждение официального заработка, например 2-НДФЛ или справку по форме банка.

Некоторые банки в качестве дополнения к основному пакету предлагают предоставить дополнительные документы, к примеру, загранпаспорт или ПТС. По доп пакету банк оценивает общее имущественное и финансовое положение потенциального клиента, пытаясь снизить свои риски.

Причины отказа банка

Банк имеет право отказать в переоформлении ипотеки на другого человека без объяснения причин, даже если предварительно дал на это согласие. Чаще всего, причинами такого решения выступает низкая платежеспособность потенциального клиента, неудовлетворительная кредитная история, наличие действующих исполнительных производств.

«Если человек часто меняет место работы, то это тоже может вызвать подозрения у кредитной организации. И дело не в менталитете личности, а в том, что если в очередной раз потенциальный клиент уволится, то не факт, что он сможет быстро найти работу».

Передать ипотеку невозможно несовершеннолетнему или недееспособному лицу, даже если у него есть достаточный заработок.

Некоторые банки обращают внимание на место работы потенциального клиента. Например, если профессия человека сопряжена с риском для жизни, то это создают дополнительные опасности непогашения кредита.

Судебная практика

Суд рассмотрел исковое заявление ПАО Сбербанк к Вартановой Л. Истец пояснил, что в 2009 году между банком и супругом ответчика Вартановым Д. был заключен ипотечный договор сроком на 10 лет. Вартанова Л. выступала по нему созаемщиком. На протяжении девяти лет заемщик исправно исполнял обязательства, но затем резко прекратил вносить ежемесячные платежи.

Позже выяснилось, что Вартанов Д. умер. Страховая компания отказалась погашать кредит за счет страхового возмещения в связи с тем, что смерть клиента по договору не является страховым случаем. По словам представителя третьего лица, в страховую обращалась супруга умершего.

Банк требовал взыскать с Вартановой Л. сумму задолженности, накопленной за 1 год, а также неустойку и штраф. Представитель ПАО Сбербанк пояснил, что кредитная организация неоднократно пыталась урегулировать конфликт мирным путем, однако Вартанова на контакт не шла.

Суд, рассмотрев материалы дела, пришел к выводу о том, что в случае смерти титульного заемщика обязанности по оплате кредита переходят на наследников, созаемщиков или страховую компанию.

В связи с тем, что смерть заемщика не страховой случай, страховая компания правомерно отказала в предоставлении возмещения. Наследников, кроме жены у умершего нет. Кроме того, Вартанова выступает созаемщиком по кредиту. Суд удовлетворил требования истца в полном объеме.

Частые вопросы

Заключение эксперта

Зачастую, заемщики даже и не подозревают, как переоформить ипотеку на другого человека. Такая практика встречается достаточно редко. Чаще всего необходимость передать кредитные обязательства возникает при разводе супругов, когда один из них выступает созаемщиком, в случае продажи предмета залога или после смерти титульного заемщика.

На законодательном уровне предусмотрена возможность смены должника только с разрешения кредитной организации.

За срок действия кредитного договора, заключенного с целью покупки жилья, жизненная ситуация заемщика может существенно изменить. Развод, заключение брака, рождение детей, потеря работы, ухудшения здоровья – наиболее распространенные причины, заставляющие человека задуматься на тему, можно ли ипотеку переоформить на другого человека. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Какие существуют ограничения при переоформлении ипотеки

Взаимоотношения кредитора и заемщика регулируются двумя главными законодательными актами: Гражданским кодексом РФ ФЗ-102 «Об ипотеке». Согласно им, замена заемщика разрешается в случае согласия банка.

Процедура переоформления не принесет кредитору выгоды, однако он может пойти навстречу клиенту, если при этом не возникнет никаких препятствий, и это единственный способу уберечь договор от неисполнения обязательств.

Ситуации могут быть разные. Переоформление ипотеки наиболее часто встречается, если наступает:

  1. Развод.

В случае развода один из супругов выступает за сохранение ипотеки с намерением и дальше обслуживать долг. Данная ситуация довольно распространена, и банки, как показывает практика, принимают положительное решение в отношении таких просьб.

  1. Потеря трудоспособности.

Также может возникнуть потребность продолжения выплаты ипотечного кредита при получении, например, инвалидности основным заемщиком. Родственники больного могут обратиться в банк с целью переоформления займа на другого человека.

  1. Переезд.

Если клиент сменил место жительства, однако не желает продавать жилье или отдавать его банку, и при этом не имеет возможности должным образом погашать задолженность, то он может подать заявление о смене ответственного по договору лица.

  1. Увольнение и утрата платежеспособности.

Если материальное положение клиента резко ухудшилось и пока не видится никаких перспектив разрешения ситуации, для сохранения имущества и своей кредитной истории, займ можно переписать, например, на его супругу.

Важно! Для переоформления ипотеки на другого человека банку потребуется указать вескую причину, послужившую основанием обращения..

Человек, на которого будет переводится ипотека, должен соответствовать всем требованиям кредитора в отношении доходов, занятости, финансовой репутации и комплектности необходимых документов. Только если он пройдет все проверки, банк согласится на такую замену кредита.

Требования к новому заемщику

Каждый банк вправе предъявлять к своим клиентам, претендующим на получение жилищного займа, свой список ограничений и требований для ипотеки. Узнать перечень таких требований можно непосредственно в банке-кредиторе.

В обобщенном виде новый заемщик должен отвечать соответствовать следующим параметрам:

  • возрастное ограничение – от 21 до 65 лет (в некоторых банках максимальный возраст может быть больше);
  • наличие постоянного места работы;
  • российское гражданство;
  • временная или постоянная регистрация в городе присутствия банка;
  • полная дееспособность;
  • достаточная платежеспособность (на выплаты по всем действующим кредитам должно отводиться не более 40% от семейных доходов).

Если клиент не отвечает хотя бы одному требованию, то банк имеет право отказать.

Как переоформить ипотеку по шагам

Начальным этапом процедуры переоформления ипотеки является обращение в банк с обозначением причин принятия такого решения. Банк после ознакомления с деталями сложившейся ситуации может предложить один или несколько вариантов решения проблемы.

Переоформление ипотеки представим в виде стандартной схемы шагов после получения консультации в отношении требований и пакета бумаг. Среди них:

  1. Сбор и подготовка документов новым заемщиком.
  2. В период рассмотрения заявки и всех организационных мероприятий «старый заемщик» должен будет продолжать вносить ежемесячные платежи во избежание допущения просрочки.
  3. Оценка залогового имущества за счет нового клиента (данный шаг может и не потребоваться, все зависит от банка).
  4. Вынесение заявки по замене клиента на Кредитный комитет.
  5. Оформление самой сделки.

В назначенный день прежний плательщик должен будет написать заявление на досрочное погашение задолженности с помощью тех средств, который получит новый клиент. Первый получит на руки справку о закрытии кредита и отсутствии долга перед банком. Второй – кредитный договор с графиком платежей и договор об ипотеке.

Факт нового обременения (залога жилья) обязательно потребуется зарегистрировать в Регпалате или МФЦ.

Внимание! Обычно процесс переоформления ипотеки на другое лицо по своей длительности сопоставим с получением стандартного жилищного кредита, и может занимать от 2-х до 8ми недель. Это важно учитывать при планировании своих действий и финансовых затратах.

Список документов, который понадобится для переоформления

В перечень документации, которую потребуется предоставить банку новому плательщику, входят:

  • российский паспорт;
  • документы, подтверждающие занятость и трудовой стаж;
  • документы, подтверждающие получение стабильного дохода;
  • заявление-анкета.

Дополнительно кредитор может запросить: ИНН, СНИЛС, документы о семейном статусе потенциального заемщика, военный билет, заграничный паспорт, сведения об имеющемся в собственности движимого и недвижимого имущества.

От прежнего заемщика потребуется только паспорт гражданина РФ и подписанное заявление.

Как переоформить ипотеку на другого человека в Сбербанке

Сбербанк России имеет репутацию кредитора, лояльно относящегося к своим клиентам. Во многих ситуациях банк идет навстречу клиенту с целью решения вопроса с проблемной задолженность и недопущения увеличения долга.

Если заемщик с действующим ипотечным кредитом вдруг оказался в ситуации, когда обслуживать свой займ он дальше не сможет, то Сбербанк обычно предлагает два пути развития ситуации:

  1. Реструктуриация кредита (обычно для снижения кредитной нагрузки клиенту предлагают увеличить срок возврата задолженности, в результате чего можно добиться существенного уменьшения величины ежемесячного платежа).
  2. Переоформления договора на другого, платежеспособного заемщика (процедура реализуется примерно по той схеме, которая описывалась ранее).

Выбор конкретного способа будет зависеть от сложившейся ситуации конкретного заемщика. Понятно, что человек, в жизни которого произошло увольнение, болезнь и иное тяжкое событие, с высокой долей вероятности согласится переоформить ипотеку на другого человека.

Заемщик же, осознающий, что возникшие трудности носят временный характер, пойдет на рефинансирование ипотеки в другом банке или реструктуризацию задолженности.

Альтернативным вариантом также является замена самого предмета залога (например, на другую квартиру). Но на практике такой вариант встречается довольно редко.

На практике переоформление ипотеки с одного заемщика на другого не сопряжено ни с какими трудностями. При ответе на вопрос: «Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?» важно понимать, что главными условиями такой процедуры являются получение официального согласия от банка-кредитора и соответствие нового заемщика всем требованиям и ограничениям. При наличии достаточного дохода, положительной кредитной истории, стабильной работы и возможности предоставления полного пакета документов вероятность одобрения сделки довольно высока.

Подробнее о том, можно ли поменять квартиру в ипотеке и как это сделать вы узнаете далее.

Помощь в работе с банком по переоформлению документов может оказать наш юрист. Просто запишитесь на бесплатную консультацию через онлайн-консультанта на сайте.

Ждем ваших вопросов и будем благодарны за оценку статьи.

Оцените статью
Рейтинг автора
4,8
Материал подготовил
Максим Коновалов
Наш эксперт
Написано статей
127
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий