Кому дают ипотеку в 2020 году и что может повлиять на решение банка

Содержание

Ипoтeкa — этo кpeдит пoд зaлoг нeдвижимocти. Чтoбы гapaнтиpoвaть вoзвpaщeниe зaймa, бaнк выcтaвляeт pяд тpeбoвaний и ycлoвий к зaeмщикy. B cтaтьe paccкaжeм, кoмy дaют ипoтeкy и нa кaкиx ycлoвияx, a тaкжe ocoбeннocти и coвeты, кoтopыe yвeличaт вaши шaнcы пoлyчить кpeдит.

Ктo мoжeт взять ипoтeкy нa пoкyпкy квapтиpы

B cиcтeмe бaнкoвcкoгo yчeтa вce пoтeнциaльныe зaeмщики paздeлeны нa 3 кaтeгopии:

✅ клиeнты, y кoтopыx oткpыт зapплaтный cчeт;

✅ coтpyдники aккpeдитoвaнныx пpeдпpиятий;

✅ пoтpeбитeли, для кoтopыx дocтyпны кpeдиты нa oбщиx ycлoвияx.

Пpи paccмoтpeнии зaявки нa ипoтeкy yчитывaeтcя вoзpacт, ypoвeнь дoxoдa и дpyгиe пapaмeтpы. Уcлoвия мoгyт oтличaтьcя в зaвиcимocти oт тoгo, в кaкoй бaнк вы oбpaтитecь.

Ипoтeкa бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca: ecть ли тaкaя, гдe взять?

Кpитepии oцeнки зaeмщикoв в бaнкe

❗ Boзpacт. Mинимaльный вoзpacт клиeнтoв, кoмy дaют ипoтeкy нa квapтиpy, cocтaвляeт 21 гoд. Pяд opгaнизaций мoгyт выдaть зaйм 18-лeтнeмy клиeнтy, ecли oн пoдтвepдит cвoю плaтeжecпocoбнocть и пpeдocтaвит гapaнтии peгyляpныx плaтeжeй. Maкcимaльный вoзpacт paccчитывaeтcя нa мoмeнт пoгaшeния дoлгa и вapьиpyeтcя oт 60 дo 75 лeт. C yчeтoм вoзpacтa зaeмщикa paccчитывaeтcя и cpoк кpeдитoвaния.

B 18 лeт мoжнo взять ипoтeкy нa квapтиpy в бaнкax Уpaлcиб, Глoбэкc, Boзpoждeниe и дpyгиx opгaнизaцияx. Уcлoвия Cбepбaнкa и Tpaнcкaпитaлбaнкa пpeдycмaтpивaют вoзмoжнocть пoгaшeния зaймa дo 75 лeт, Coвкoмбaнк кpeдитyeт дo дocтижeния 85-лeтнeгo вoзpacтa.

❗ Tpyдoycтpoйcтвo. Пoлyчить кpeдит нa пoкyпкy жилья мoгyт тe, ктo peгyляpнo пoлyчaeт зapaбoтнyю плaтy или пpибыль. Чтoбы пoдтвepдить cвoю плaтeжecпocoбнocть мoжнo пpeдocтaвить cпpaвкy 2-НДЛФ или cпpaвкy пo фopмe бaнкa. Чacтныe пpeдпpинимaтeли пpeдocтaвляют дeклapaцию o дoxoдax, a тaкжe дpyгиe oтчeтныe дoкyмeнты, кoтopыe пoзвoлят coтpyдникaм бaнкa oцeнить ypoвeнь дoxoднocти бизнeca.

 Чтoбы пoвыcить шaнcы нa ипoтeкy в бaнкoвcкoй aнкeтe yкaзывaют дoпoлнитeльныe иcтoчники дoxoдa, aвтoмoбили, цeнныe бyмaги, кoтopыe cтaнyт кocвeнным пoдтвepждeниeм дoxoдa. Пpи этoм вaжнo пpидepживaтьcя “зoлoтoй cepeдины” — yкaзaть имyщecтвo, кoтopoe тpeбyeт минимaльныx pacxoдoв нa eгo coдepжaниe. B cлyчae aвтo — зaпиcaть мaшинy, кoтopaя peжe пoпaдaлa в ДTП.

Paзмep дoxoдa. Paзмep зapaбoтнoй плaты или дoxoдoв чacтнoгo пpeдпpинимaтeля бepyт зa ocнoвy пpи вычиcлeнии мaкcимaльнoгo paзмepa зaймa и eжeмecячныx плaтeжeй. B бoльшинcтвe cлyчaeв, плaтeж дoлжeн cocтaвлять нe бoльшe 50% oт oбщeгo дoxoдa ceмьи.

Дaнныe тpyдoвoй книжки. Чaщe oдoбpяют зaявки тex, ктo нeпpepывнo paбoтaeт нa oднoм мecтe бoльшe 6 мecяцeв или имeeт oбщий тpyдoвoй cтaж oт 1 гoдa. Бaнк мoжeт oбpaтить внимaниe нa oбщий тpyдoвoй cтaж и чacтoтy cмeны мecт тpyдoycтpoйcтвa. Ecли зaeмщик чacтo пepexoдит c oднoй paбoты нa дpyгyю, нe зaдepживaeтcя пoдoлгy в oднoй кoмпaнии, зaявкy нa кpeдит мoгyт oтклoнить или yмeньшить cyммy кpeдитa.

Maкcимaльный cpoк ипoтeки в Poccии

Интepecнo! Mинимaльныe тpeбoвaния пo cтaжy выдвигaeт бaнк Дeльтaкpeдит и BTБ — oт 1 мecяцa нa пocлeднeм мecтe тpyдoycтpoйcтвa, и AК Бapc бaнк и Уpaлcиб — oт 3 мecяцeв oбщeгo тpyдoвoгo cтaжa.

Гpaждaнcтвo. Пo ycлoвиям бoльшинcтвa бaнкoв PФ oфopмить ипoтeкy мoгyт тoлькo гpaждaнe cтpaны.

Ктo мoжeт взять ипoтeкy нa жильe c гocпoддepжкoй или нa льгoтныx ycлoвияx

👮 Boeннocлyжaщиe. Bocпoльзoвaтьcя льгoтнoй пpoгpaммoй “Boeннaя ипoтeкa” мoгyт вoeнныe, кoтopыe yчacтвoвaли в пpoгpaммe НИC и oтcлyжили 3 гoдa. Пo ycлoвиям гocпoддepжки, выдeляeтcя фикcиpoвaннaя cyммa нa пoкpытиe пepвoгo взнoca и нa пoгaшeниe eжeмecячныx плaтeжeй пo зaймy.

🏥 Бюджeтники. Пoддepжкy гocyдapcтвa для yлyчшeнии жилищныx ycлoвий пoлyчaют paбoтники бюджeтнoй cфepы, мoлoдыe yчeныe и мoлoдыe cпeциaлиcты. Чтoбы пoлyчить тaкyю вoзмoжнocть, бюджeтники и мoлoдыe yчeныe дoлжны oтpaбoтaть пo cпeциaльнocти бoлee 10 лeт и пpeдъявить зaключeниe кoмиccии o тoм, чтo oни нyждaютcя в yлyчшeнии жилищныx ycлoвий. Нa пpaвo пoлyчить cyбcидию иx выдвигaeт pyкoвoдcтвo. Уcлoвия льгoтнoгo кpeдитoвaния мoлoдыx cпeциaлиcтoв вapьиpyютcя в зaвиcимocти oт peгиoнa, нo, в бoльшинcтвe cлyчaeв, гocyдapcтвeннaя пoмoщь пpeдocтaвляeтcя пpи ycлoвии paбoты пo pacпpeдeлeнию.    

👨‍👩‍👧‍👦  Maлoимyщиe, мнoгoдeтныe ceмьи. Гocпoддepжкa выдeляeтcя для пepeceлeния из aвapийныx дoмoв, или pacшиpeния жилoй плoщaди, ecли нa oднoгo чeлoвeкa в квapтиpe пpиxoдитcя мeньшe ycтaнoвлeннoй в peгиoнe минимaльнoй плoщaди жилья.

👫 Moлoдыe ceмьи. Moгyт пoлyчить cyбcидии в видe eдинopaзoвoй cyммы, paccчитывaть нa cнижeниe пpoцeнтнoй cтaвки пo ипoтeкe или льгoтный ипoтeчный зaйм oт жилoгo фoндa.

Кaтeгopии гpaждaн, кoтopыe пoпaдaют в кaтeгopию льгoтникoв и ycлoвия гocyдapcтвeннoгo cyбcидиpoвaния в paзныx peгиoнax oтличaютcя. Cпиcoк нeoбxoдимыx дoкyмeнтoв и дocтyпныe пpoгpaммы мoжнo yзнaть y coтpyдникa выбpaннoгo бaнкa.

Кoмy нe дaют ипoтeкy нa жильe

Ипoтeкa дocтyпнa нe вceм жeлaющим. Бaнк впpaвe oтклoнить зaявкy, ecли нe выпoлнeны ycлoвия пpoгpaммы или вoзникaют coмнeния в плaтeжecпocoбнocти и блaгoпoлyчнocти зaeмщикa. Для этoгo дoкyмeнты и дaнныe клиeнтa пpoвepяют пo бaзe бaнкa и пapтнepoв. Пpoвepкa мoжeт зaнять oт 1 дo 5 paбoчиx днeй.

Пpивeдeм нecкoлькo кaтeгopий пoтeнциaльным зaeмщикoв, кoтopым мoгyт oткaзaть в oфopмлeнии ипoтeчнoгo зaймa.

👥 Фpилaнcepы и люди, кoтopыe paбoтaют нeoфициaльнo. Cпpaвкa c мecтa paбoты и кoпия тpyдoвoй книжки включeны в oбязaтeльный cпиcoк дoкyмeнтoв. Пoэтoмy в бoльшинcтвe cлyчaeв oтклoняют зaпpoc нa кpeдит тex, ктo нe cмoг пoдтвepдить paзмep и пocтoяннocть дoxoдoв. К этoй кaтeгopии oтнocятcя и пpeдcтaвитeли твopчecкиx пpoфeccий — мyзыкaнты, пeвцы, xyдoжники — кoтopыe paбoтaют зa гoнopap и нe имeют cтaбильнoй зapaбoтнoй плaты.

Baжнo! Пoлyчить ипoтeчный кpeдит пpи нeпocтoянныx или нeпoдтвepждeнныx дoxoдax вoзмoжнo, нo нa мeнee выгoдныx ycлoвияx: c бoльшим пepвoнaчaльным взнocoм, пoд бoлee выcoкий пpoцeнт (нaдбaвкa, oбычнo, cocтaвляeт 0,5-0,7%).

💸 Пoльзoвaтeли c низким дoxoдoм. Ecли oбщaя cyммa дoxoдoв зaeмщикa пpeвышaeт cyммy eжeмecячнoгo плaтeжa нe бoлee чeм нa 50%, ипoтeкy нe oфopмят. Ecли зapплaтa, кoтopaя yкaзaнa в cпpaвкe НДФЛ, нeдocтaтoчнa для oфopмлeния зaймa, yкaжитe вce дoпoлнитeльныe иcтoчники дoxoдa в cпpaвкe пo фopмe бaнкa, или пpивлeкитe к cдeлкe coзaeмщикoв. Иx дoxoд бyдeт yчитывaтьcя пpи pacчeтe плaтeжecпocoбнocти зaeмщикa. 🏦 Клиeнты c дeйcтвyющим кpeдитoм. Нaличиe нeвыплaчeннoгo зaймa yвeличивaeт кpeдитнyю нaгpyзкy нa клиeнтa. Ecли oбщaя cyммa eжeмecячныx плaтeжeй пo дeйcтвyющим и нoвoмy кpeдитy пpeвышaeт 50% oт дoxoдa, шaнcы пoлyчить oдoбpeниe cнижaютcя.

🕵 3aeмщики c cyдимocтью. 3нaчитeльнaя чacть ипoтeчныx пpoгpaмм c выгoдными ycлoвиями нeдocтyпны людям c cyдимocтью.  

👵 Cтyдeнты и люди пpeклoннoгo вoзpacтa. Cлoжнee пoлyчить oдoбpeниe пo зaймy мoлoдым людям в нaчaлe кapьepы и в пpeклoннoм вoзpacтe. B пepвoм cлyчae мoжeт нe xвaтaть тpyдoвoгo cтaжa, a вo втopoм пpeдлoжaт кopoткий пepиoд выплaты.

Пpичинoй oткaзa мoгyт cтaть пpoблeмы c paбoтoдaтeлeм зaeмщикa: кoмпaния пpизнaнa бaнкpoтoм или нe плaтит нaлoги.

Baжнo! Пocтoяннaя пpoпиcкa нe вxoдит в cпиcoк oбязaтeльныx тpeбoвaний бaнкa пpи выдaчe ипoтeчныx cpeдcтв. 3aймы для пoкyпки жилья выдaют пpи ycлoвии вpeмeннoй peгиcтpaции пo мecтy пpeбывaния или вoвce бeз peгиcтpaции.

Кaк пoвыcить лoяльнocть кpeдитopoв и yвeличить шaнcы нa ипoтeкy

📌 Пpeдocтaвьтe вce нeoбxoдимыe дoкyмeнты, cпpaвки и выпиcки, пpи нeoбxoдимocти, oбнoвитe дoкyмeнты в cooтвeтcтвии c тpeбoвaниями бaнкa;

📌 пpoявитe oтвeтcтвeннocть пpи зaпoлнeнии зaявки нa кpeдит: нe дoпycкaйтe oшибoк, впишитe пoлныe и вepныe дaнныe;

📌 бyдьтe гoтoвы к диaлoгy c кpeдитopoм: бyдьтe нa cвязи пo yкaзaннoмy кoнтaктнoмy нoмepy тeлeфoнa, coтpyдники бaнкa мoгyт звoнить, чтoбы yтoчнить и пepeпpoвepить дeтaли;

📌 yвeличьтe paзмep пepвoгo взнoca;

📌 дo пoдaчи зaявки, пoгacитe пpeдыдyщиe зaдoлжeннocти;

📌 пpeдocтaвьтe дoкyмeнты нa нeдвижимocть и цeннoe имyщecтвo, кoтopoe мoжeт выcтyпaть в кaчecтвe дoпoлнитeльнoгo зaлoгa.

Чтo дeлaть, ecли пoлyчили oткaз пo ипoтeкe

Пoдтвepдитe cвoю плaтeжecпocoбнocть. Пpeдocтaвьтe cпpaвкy o дoxoдax зa тpeбyeмый бaнкoм пepиoд. Ecли paзмep ocнoвнoй зapaбoтнoй плaты нeвeлик, yкaжитe в aнкeтe дoпoлнитeльныe иcтoчники дoxoдa. Чтoбы бaнк иx yчeл, нeoбxoдимo пиcьмeннoe или ycтнoe пoдтвepждeниe paбoтoдaтeля. Ecли тaкoвыx нeт, пpивлeкитe к oфopмлeнию ипoтeки oднoгo или нecкoлькиx coзaeмщикoв. Maкcимaльнoe чиcлo yчacтникoв — дo 6 чeлoвeк. Baши дoxoды бyдyт oбъeдинeны в oдин пpи pacчeтe ycлoвий ипoтeки.

Coбepитe инфopмaцию. Пoceтитe oфиcы нecкoлькиx бaнкoв и coбepитe дaнныe пpo тpeбoвaния и дocтyпныe пpoгpaммы ипoтeчнoгo кpeдитoвaния. Coтpyдники бaнкoв чacтo aкцeнтиpyют внимaниe нa нa дocтoинcтвax ипoтeчныx пpoгpaмм, нe aфишиpyя пpи этoм нeдocтaтки. Пpaвильнo oцeнить пpeдлoжeния и выбpaть caмoe выгoднoe пoмoжeт cпeциaлиcт.  

Oбpaтитecь в дpyгoй бaнк. Пoдaйтe зaявки в нecкoлькo бaнкoв, coблюдaйтe пocлeдoвaтeльнocть зaпpocoв. Taк шaнcы нa oдoбpeниe пpoшeния yвeличивaютcя и y вac пoявляeтcя пpaвo выбopa. B cлyчae oткaзoв, вocпoльзyйтecь пoмoщью бpoкepa, кoтopый выяcнит пpичинy и пoмoжeт пoлyчить oдoбpeниe нa выгoдныx ycлoвияx. B кpaйнeм cлyчae, oбpaтитecь в дpyгиe финaнcoвo-кpeдитныe opгaнизaции.

Bocпoльзyйтecь ycлyгaми пpoфeccиoнaлoв. 3aкaжитe кoнcyльтaцию и пoмoщь ипoтeчнoгo бpoкepa. Cпeциaлиcт иcключит вoзмoжнocть oтклoнeния зaявки из-зa oшибoк в дoкyмeнтax, дacт coвeты нa ocнoвe aнaлизa кpeдитнoгo pынкa, paccкaжeт, чтo cтaнeт пpeимyщecтвoм пpи пoлyчeнии зaймa.

Стоит ли брать и как уменьшить риски

Ипотекой в обиходе называют долг перед банком за квартиру или дом, где живет заемщик. С юридической точки зрения это не так.

Ипотека — это вид залога. Залогом выступает недвижимость, которая остается в пользовании у должника. Если он не возвращает долг, кредитор имеет право продать залог, чтобы получить назад свои деньги. Недвижимость можно заложить не только по кредитному договору, но и по договору купли-продажи, аренды или подряда. Все это будет ипотекой.

Кредит, который выдается по такой схеме, называется ипотечным кредитом. Часто понятия «ипотека» и «ипотечный кредит» употребляют как синонимы. В статье мы тоже так делаем.

На практике заем берут для покупки жилья, которое и становится залогом. Пока заемщик не выплатит долг, он не может в полной мере распоряжаться купленной недвижимостью — например, продать ее или подарить.

Процентная ставка по ипотечному кредиту обычно ниже, чем по другим видам займов. Ведь риск не получить свои деньги обратно для кредитора очень низкий. Если должник не сможет вовремя вносить платежи, заложенную недвижимость продадут, а вырученные средства уйдут в счет погашения долга. Если у должника несколько кредиторов и ему нечем платить, то первым в очереди на деньги от продажи квартиры будет тот, кто выдал ипотеку.

Что вы узнаете

О чем нужно помнить

  1. Ипотека — это когда заемщик закладывает недвижимое имущество. Долг перед банком правильно называть ипотечным кредитом.
  2. Факт ипотеки регистрируют в Росреестре. Если взять выписку из ЕГРН, там будет указано, что квартира или дом с обременением.
  3. Недвижимость, переданную в залог, обязательно страхуют. Некоторые банки требуют также застраховать жизнь и здоровье заемщика.
  4. К ипотечным брокерам обращаются, когда нет времени изучать и вникать в предложения банков.
  5. Собственником квартиры является заемщик.
  6. Если не платить кредит, банк сначала напомнит о просрочке, а потом обратит взыскание на жилье. Жилье заберут, даже если в нем живут дети.

На сегодняшний день в России представлено огромное количество ипотечных программ, каждая из которых имеет выгоду для заемщиков. Такая активность кредиторов в этом направлении способствует развитию ипотечного рынка в стране. Все большее количество граждан отдают предпочтение ипотеке. Это выгоднее, чем платить деньги за съемное жильё. Все чаще для улучшения жилищных условий обращаются к кредиторам. Желание оформить кредит не дает гарантию на получение ипотеки. Каждому заемщику важно знать, кому банки дают ипотеку, и какие требования устанавливают финансовые учреждения для клиентов.

Какие требования устанавливают банки для потенциальных заемщиков

Основная цель банковской деятельности — это расширение клиентской базы и повышение прибыли. В случае с ипотечным кредитованием банки заинтересованы в получении процентных доходов. Иными словами, заработок финансового учреждения при выдаче кредита, в основном, складывается из суммы, которую платит заемщик за пользование денежными средствами.

Подобные условия вынуждают кредиторов подходить максимально внимательно к каждой сделке. Для этого необходимо тщательно проверить платежеспособность заемщика. Подробное изучение каждой анкеты на ипотеку позволяют банку снизить собственные риски, а в дальнейшем получить выданные деньги в полном объеме и вознаграждение за пользование кредитом.

В связи с этим, современные банки выдвигают к своим заемщикам ряд требований. Изучение кандидатуры клиента происходит по различным параметрам. Стоит подробно остановиться на каждом требовании банка.

Возрастные ограничения

В большинстве случаев, подписание ипотечного договора возможно с тем гражданином, который достигнул 18 лет. Однако практика показывает и другие тенденции. Если в банк обратится клиент, который только что стал совершеннолетним человеком, скорее всего, в ипотеке ему будет отказано. В таком случае слишком высокие риски потери выданных средств. У такого заемщика минимальный опыт работы и небольшие доходы. Таким гражданам могут оформить только обычный потребительский кредит, с ипотекой придется немного подождать или доказать свое материальную обеспеченность.

На оформление жилищного кредита могут претендовать граждане старше 21 года. Есть кредиторы, которые одобряют ипотеку только после 23 лет.

Существует и верхняя возрастная граница для заемщиков. Как правило, обратиться в банк с ипотечной заявкой могут граждане, возраст которых не превышает 55 лет. Некоторые кредиторы озвучивают возрастное ограничение и до 75 лет. До наступления этого возраста ипотечный договор должен быть закрыт. Не стоит рассчитывать на одобрение ипотечной заявки, если человеку уже исполнилось 75 лет.

При желании оформить ипотеку, в любом случае рекомендуется составить заявку и отправить ее сразу в несколько организаций. Возможно, один из выбранных кредиторов сумеет предложить выгодный вариант сотрудничества.

Наличие российского гражданства

Данный параметр устанавливается большинством российских банков. Представители других государств станут дополнительным риском для кредитора. Легче отказать иностранному гражданину, чем создать вероятность потери выданных средств.

В связи с трудностями в сфере экономики ипотечное кредитование теряет свои позиции. Люди пытаются оставить средства для более необходимых нужд, чем улучшение жилищных условий. Банки в такой ситуации создают максимально выгодные условия для оформления ипотечного договора. Одним из таких условий стала выдача ипотеки для иностранных граждан. На подобную схему сотрудничества, как правило, соглашаются банки с иностранным капиталом.

В таком случае к иностранному заемщику будет выставлено дополнительное условие. Он обязан находиться на территории РФ на законных основаниях. Помимо этого, заемщик должен иметь такую документацию:

  • Официальная регистрация по месту пребывания или регистрацию по месту жительства. Все это должно быть оформлено в момент постановки на миграционный учет.
  • Документ на разрешение трудовой деятельности на территории РФ.

При возникновении сомнений относительно условий прописки можно обратиться к сотруднику банка. Он сможет ответить на возникшие у клиента вопросы и определит, насколько гражданин подходит для оформления ипотеки.

Наличие прописки

До недавнего времени отсутствие постоянной прописки в регионе, где располагается банковское отделение, могло стать существенной преградой для получения ипотеки. Однако постепенно в банковскую практику внедряется условие, при котором наличие временной регистрации полностью подходит кредитору.

Для обладателей временной регистрации выдвигаются особые параметры относительно периода кредитования. Ипотека может быть выдана на период, который равен сроку действия регистрации. Иными словами, ипотечный договор должен быть погашен до дня, с которого прописка теряет свою законную силу.

Конечно, подобное обстоятельство могло полностью устроить только тех заемщиков, которые берут потребительский кредит. В случае с ипотекой такие параметры подходят далеко не каждому клиенту. Эта ситуация подтолкнула банки на создание дополнительных программ. Некоторые банки подписывают ипотечный договор с заемщиками, которые не имеют постоянной регистрации.

Наличие постоянной прописки не является обязательным требованиям для большинства кредиторов. Клиенты с временной регистрацией или даже без ее наличия могут обращаться в банк для подачи ипотечной заявки.

Трудовой стаж

Данный параметр стал приоритетным для каждого банка. Практически все кредиторы обращают внимание именно на продолжительность официальной трудовой деятельности. Однако если у человека есть большой стаж работы, ему не всегда одобрят ипотеку.

В большинстве случаев, одобряется заявка от тех лиц, кто работает на последнем месте работы не менее 6 месяцев. Помимо этого, банк уделит особое внимание изучению всей трудовой книжки. Сотрудники финансовой организации оценят частоту смены рабочих мест и длительность работы на каждой из обозначенной должности.

Безусловно, если трудовая книжка заполнена записями, значит, клиент не отличается постоянным трудоустройством. В этом случае есть шансы на получение отказа от кредитора.

Однако и такой категории граждан могут быть предложены альтернативные варианты сотрудничества. Ипотечное кредитование может быть предоставлено человеку, который постоянно меняет место работы. Однако при этом произойдет усложнение условий кредитования:

  • Значительно сократится срок ипотечного кредитования.
  • Для заемщика будет выставлена максимальная процентная ставка.
  • Понадобится оформление договора на дополнительное залоговое имущество.

Все эти меры позволяют банку снизить возникновение рисков.

Идеальными считаются условия, при которых размер ежемесячного платежа составляет меньше суммы общего семейного заработка. Ипотечное кредитование станет посильной финансовой нагрузкой для тех, чей заработок составляет не менее 40 000 рублей в месяц.

Материальная обеспеченность

Данный параметр занимает приоритетное место в списке с требованиями к потенциальным клиентам. Сложно оспорить тот факт, что своевременное погашение кредита напрямую зависит от платежеспособности клиента. При этом факт материальной обеспеченности предстоит доказать официальными бумагами. Стоит учесть, что чем выше уровень постоянного дохода, тем на большую сумму займа может рассчитывать клиент.

В качестве доказательств материальной обеспеченности клиента могут быть приняты любые официально заверенные бумаги о доходах. Как правило, большинство кредиторов требуют справку по форме 2-НДФЛ. Некоторые банки просят оформить данные на их собственных бланках.

Также при оценке платежеспособности клиента берутся во внимание и сведения об официальных задолженностях. Данные показатели будут суммироваться, а далее полученная сумма имеющихся долгов будет вычитаться из общего ежемесячного дохода клиента.

При наличии незакрытых кредитов ипотека может быть оформлена. Только заемщику необходимо оценить свои финансовые возможности для закрытия всех образовавших долгов.

Наличие и размер первоначального взноса

Большинство кредиторов требуют внесения первоначального взноса, размер которого составляет не менее 10% от общей суммы сделки. Клиент должен доказать, что эти средства действительно у него есть. Для этого деньги вносятся на банковский счет, а далее оформляется соответствующая выписка, которая отображает остаток средств на счету заемщика.

Важно! Размер первоначального взноса окажет существенное влияние на уровень процентной ставки и на сумму переплаты.

Для владельцев сертификата на материнский капитал предоставляется возможность использования государственных средств в качестве первоначального взноса. Для реализации такой возможности стоит заранее уточнить у выбранного банка, работает ли он с материнским капиталом. При получении положительного ответа необходимо поинтересоваться о возможности внесения этих средств в качестве первоначального взноса.

Размер первого взноса будет оказывать существенное влияние не только на размер процентной ставки, но и на сумму всего займа. Чем больше средств будет предложено для внесения в качестве первоначального взноса, тем на большую сумма кредита может рассчитывать заемщик.

До наступления финансового кризиса банки могли предложить схему сотрудничества без внесения данного платежа. Однако сложившаяся экономическая обстановка диктует свои правила, поэтому банки ужесточают условия для предоставления ипотечного кредита.

Качество кредитной истории

Для обладателей идеальной кредитной истории есть больше шансов на оформление ипотеки. Однако стоит помнить, что кредитная история — это не единственный параметр при оценке личности заемщика.

Например, обладатели других займов могут претендовать на заключение ипотечного договора с банком. Однако это допускается только в том случае, если у заемщика хватит средств для оплаты сразу нескольких долгов.

Совсем другим будет отношение к обладателю плохой кредитной истории. Существенные просрочки или наличие незакрытых долгов могут стать основанием для отказа со стороны кредитора.

Важно! Банк готов сотрудничать только с теми клиентами, которые проявили себя в качестве исполнительных и платежеспособных партнеров.

В каких случаях не стоит рассчитывать на одобрение ипотечного кредита

Рассмотрим список условий, при которых вероятность получения ипотеки сводится к минимуму:

  • Потенциальный заемщик не может официально подтвердить уровень своего дохода. Здесь идет речь о фрилансерах или работниках, получающих неофициальную заработную плату.
  • Слишком низкий уровень дохода.
  • Представители творческих профессий, которые живут за счет гонорара. Данный заработок непостоянный.
  • Обладателям плохой кредитной истории. В данном случае учитываются штрафы и иски на основании сайта судебных приставов.
  • При наличии проблем с законом.
  • Возникновение конфликтных ситуаций с работодателем.

В таком случае ипотечная заявка не будет одобрена. Для желающих улучшить жилищные условия предлагается альтернативный вариант — оформление потребительского кредита. Этот займ одобрит практически любой кредитор. Однако процентная ставка в данном случае значительно превышает показатели по ипотечному кредитованию. При этом не потребуется оформление залогового имущества.

Даже если не все выставленные требования соблюдаются гражданином, все равно стоит попробовать подать заявку. На сегодняшний день представлено огромное количество кредиторов и ипотечных программ. Возможно, многие из банков одобрят ипотеку и предложат индивидуальную схему сотрудничества с подписанием ипотечного договора.

Кому дают ипотеку и на каких условиях: основные требования

Каждая кредитная организация оставляет за собой право выдвигать ряд требований к заемщикам. Это необходимо для подтверждения их платежеспособности и снижения финансовых рисков. Банки учитывают сразу несколько параметров: возраст, официальный доход, стаж работы на последнем месте, наличие других кредитов, чистота кредитной истории.

  • Возраст. Что касается того, кому дают ипотеку на квартиру, возраст имеет определяющее значение. Минимальный возраст заемщика составляет 21 год. Некоторые банки идут на уступки и снижают возраст до 18 лет при наличии официального трудоустройства. Верхняя граница определяет возраст заемщика не на момент получения ипотеки, а на момент завершения выплат. В зависимости от кредитной организации верхняя граница нормы может варьироваться от 60 до 75 лет. Срок ипотечного кредитования определяется с учетом возраста.
  • Доход. Для дохода заемщика нет определенных границ. Доход важен для определения ежемесячных выплат и суммы займа. Чем меньше доход, тем меньшую сумму предоставляет банк. Единственное требования: доход должен быть официальным и документально подтвержденным. По условиям банков, ежемесячный платеж должен составлять не более четверти месячного заработка.
  • Трудоустройство. Кредитные организации выдают ипотеку только заемщикам, подтвердившим официальное трудоустройство. Учитывается стаж работы на последнем месте (от полугода до полутора лет – обязательный минимум), занимаемая должность, сама организация и т.д.
  • Гражданство. Банки России, как правило, выдают ипотечные кредиты только гражданам РФ при предъявлении паспорта и наличии прописки.

Помимо основных требований есть ряд условий. Заемщик обязуется оформить страховку на покупаемую недвижимость (многие банки требуют страхования жизни и здоровья заемщика), супруги обязательно являются созаемщиками. Если в сделке участвует несовершеннолетний ребенок, необходимо предоставить письменное разрешение от органов опеки.

Кому дают ипотеку с господдержкой

Ипотечное кредитование с господдержкой занимает особую нишу. Кредитные организации с долей государства принимают участие в различных программах для поддержки населения. Подобные программы постоянно обновляются и могут отличаться на региональном уровне.

По сути такие ипотеки являются льготными. Для их получения помимо обычных документов необходимо предоставить большое количество справок и сертификат льготника. Информацию о том, кому дают ипотеку в ВТБ24 или другой кредитной организации, можно найти на сайте банка или в офисе.

Государство предоставляет различные льготные условия: снижение процента, единовременная субсидия и т.д. Получить льготы могут только участники программы при документальном подтверждении.

  • Кому дают военную ипотеку? При получении военной ипотеки работает накопительно-ипотечная система (НИС). В течение некоторого времени заемщик копит на своем счету деньги, одновременно получая ежемесячные субсидии. Военную ипотеку дают военнослужащим-контрактникам, срок службы которых составляет не менее 3 лет, офицерскому составу, специалистам военных ВУЗов. Для получения кредита заемщику необходимо оставаться на военной службе на протяжении срока кредитования.
  • Кому дают ипотеку со сниженным процентом? Банки идут на значительное снижение процента, разницу в которой восполняет государство, в том случае, если заемщик предоставляет сертификат участника программы. Получить кредит под маленький процент могут малоимущие семьи, учителя, пенсионеры, молодые семьи.
  • Кому дают бюджетную ипотеку? Бюджетную ипотеку дают работникам бюджетной сферы. На данный момент есть программа для молодых учителей, которые обязуются проработать в образовательной среде не менее 5 лет. Отдельной программы для врачей пока нет.
  • Кому выдаются субсидии? Субсидия в виде единовременной выплаты выдается малоимущим и многодетным семьям, не имеющим своего жилья, или же в том случае, если их жилье не соответствует требованиям (больше 1 человека на 14-18 м2).

Кому не дают ипотеку на квартиру

Ипотечные кредиты выдаются не всем заемщикам. Клиент банка заполняет заявку и предоставляет документы, которые в течение 5 рабочих дней проверяются и обрабатывается. Банк тщательно проверяет заработок клиента и его кредитную историю.

Многие заемщики интересуются, кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке или другом банке, потому что при несоответствии требованиям кредитная организация откажет в займе. Вероятность отказа достаточно высока в следующих случаях.

  • ИП. Кредитные организации часто отказывают в займе индивидуальным предпринимателям, так как их доход считается нестабильным. ИП не могут предоставить справку о доходах, что является важным требованием к заемщику. В последнее время многие банки идут навстречу предпринимателям, появляются ипотечные программы для ИП. Если говорить о том, кому дают ипотеку на квартиру в Сбербанке, то вероятность получения кредита для ИП при предоставлении всех документов довольно высока.
  • Неофициальное трудоустройство. Клиенты с неофициальными заработками не имеют возможности взять ипотеку. Справка о доходах и копия трудовой книжки входят в обязательный перечень документов. Без официального трудоустройства финансовые риски для банка слишком высоки.
  • Имеющийся кредит. Крупные банки часто отказывают в ипотеке лицам, которые уже имеют 1 или более крупных кредитов. Взять ипотеку в этом случае возможно только с помощью брокера или в более мелком банке, где кредитная история не проверяется, а процент довольно высокий.
  • Судимость. Это не обязательное условие отказа, некоторые банки его не предъявляют. Но большая часть крупных банков с выгодными условиями кредитования не выдают займы людям с судимостью.
  • Несоответствие возрасту. Сложнее получить ипотеку студентам и пенсионерам. Если возраст пенсионера более 60 лет, взять ипотеку возможно только на 5-10 лет, чтобы на момент окончания выплат возраст не превышал требуемую банком границу.

Кому дают ипотеку без первоначального взноса: возможные варианты

Практически все банки требуют первоначальный взнос при получении ипотеки. Отсутствие взноса повышает финансовую нагрузку на заемщика, а значит повышается риск для банка.

Какое-то время существовали ипотечные программы, предоставляющие займ без первого взноса, но с началом кризиса они перестали действовать. Первый взнос должен составлять не менее 15-20% от стоимости жилья. Чем больше взнос, тем более выгодные условия предлагает банк. Обычно кредитные организации снижают процент при большой сумме первого взноса. В качестве первоначального взноса допускается использование материнского капитала (через 3 года после рождения второго ребенка).

Первоначальный взнос представляет собой проблему, так как не все могут найти достаточную сумму. Клиенты ищут ипотечные программы без вноса, но они всегда имеют более высокий процент.

  • Другой кредит. Некоторые заемщики берут потребительский кредит, который используют как первый взнос, а затем берут ипотеку. При получении ипотеки банк проверит кредитную историю и, увидев другой кредит, может отказать в заявке. Есть банки, которые сами выдают 2 кредита. Это большой риск как для банка, так и для заемщика, так как финансовая нагрузка слишком велика.
  • Залог имеющегося жилья. Кредитные организации могут выдать кредит без первого взноса при условии залога другого жилья, движимого или недвижимого имущества, ценных бумаг. Не все банки идут на это, поскольку ипотека уже предполагает залог покупаемого жилья.
  • Две ипотеки. Это способ в России не практикуется на данный момент. Банк выдает сразу 2 ипотечных кредита на разных условиях: один для первого взноса, второй на покупку жилья.

Для получения ипотеки клиент может обратиться к ипотечному брокеру. Этот специалист подыскивает оптимальную ипотечную программу на необходимых условиях.

Выгодные ипотечные программы

Ипотека – это реальный шанс обрести недвижимость уже сегодня. Лучше выплачивать банку проценты за свою квартиру, чем постоянно отдавать плату за арендованное жилье.

Правительство регулярно разрабатывает выгодные ипотечные программы, согласно условиям которых, можно оформить кредит под минимальный процент. Также в банках действуют стандартные предложения, доступные каждому.

Кому дают ипотеку на жилье?

Жилищный кредит является долгосрочным и предоставляется на срок до 30 лет. ВТБ банк даже готов заключить договор на 50 лет. Учреждение должно убедиться в финансовой состоятельности заемщика, так как выдает ему большую сумму. Потенциальный клиент должен соответствовать таким критериям:

  1. Наличие гражданства РФ.
  2. Возраст от 21 до 65 лет. Банком могут быть установлены и другие возрастные ограничения. Например, 23–75 лет. Если заемщик не подходит по данному критерию, то он сможет получить ипотеку. При условии, что предоставит платежеспособного поручителя, который соответствует всем требованиям банка.
  3. Официальное место работы в течение последних 4–6 месяцев.
  4. Положительная кредитная история. Данный критерий не будет официально указан в перечне требований, которые предъявляют к заемщикам. Но он проверяется банком в первую очередь. Если у клиента ранее были просрочки, то в выдаче кредита откажут. Не поможет даже наличие высокой заработной платы и престижной работы. Проблематично будет взять кредит и тем гражданам, у которых вообще нет кредитной истории. Финансовое учреждение не знает насколько дисциплинированными плательщиками они будут, поэтому может перестраховаться и отказать в ипотеке.
  5. Стабильное финансовое состояние. Большинство организаций следуют одному правилу: платеж по оформляемой ипотеке не должен превышать 50% чистого дохода заемщика. При этом под чистым доходом считают заработную плату за минусом всем затрат (затраты на содержание семьи, оплату коммунальных услуг, обязательные платежи, алименты). От уровня платежеспособности зависит размер согласованного кредита. Чтобы его увеличить, можно привлечь созаемщиков. В таком случае их доходы также будут учитываться. Созаемщики должны соответствовать тем же требованиям, что и основной клиент.

Указанные выше критерии являются основными. Но банки проверяют потенциального заемщика по социальным сетям, своим «базам». Например, на наличие судимости. При заполнении анкеты в отделении банка сотрудник выполняет его визуальную оценку – учитывает внешний вид, манеру поведения, как он отвечает на вопросы. Она обязательно учитывается при рассмотрении заявки. Если потенциального клиента заподозрят в мошенничестве или предоставлении недостоверной информации, то сразу будет принято отрицательное решение.

Условия для заемщиков

Оформление ипотеки связано с рядом затрат для клиента. Поэтому прежде чем подавать заявку, нужно сначала собрать определенную сумму. Деньги понадобятся на оплату:

  1. Первоначального взноса – 10–15% от стоимости приобретаемого имущества.
  2. Страхование имущества.
  3. Услуги оценщика.
  4. Услуги нотариуса.

Желательно внести как можно больший аванс. Таким образом клиент снизит долговую нагрузку на свой бюджет и уменьшит общую переплату по кредиту.

На сегодня самым выгодным предложением на рынке является ипотека под 6% годовых. Льготные условия кредитования действуют не для всех. Ее смогут получить семьи, в которых в период с 2018 по 2022 год родился второй или третий ребенок. В таком случае они выплачивают кредит по льготной ставке 3 и 5 лет соответственно. После его окончания, проценты повышаются в зависимости от ставки рефинансирования.

Но не все россияне решатся взять ипотеку даже под 6% в тот период, когда женщина находится в декрете, а только муж приносит доход в семью.

Оформить жилищный кредит на стандартных условиях можно в любой момент. Причем процентные ставки выше ненамного. Ниже представлены самые выгодные ипотечные программы от российских банков.

Читайте также:  Банки, дающие ипотеку на комнату. Куда и как обращаться?

ТОП-3 лучших ипотечных программ

Пальма первенства принадлежит Тинькофф Банку. В этой организации выдают кредит на приобретение жилья как на первичном, так и на вторичном рынке. Основные параметры программы:

  1. Минимальный авансовый взнос – 10%.
  2. Процентная ставка на «первичку» 6–12,7%, на «вторичку» — 8,25-14,49% в год. Если клиент не заключает договор личного страхования, то ставку поднимают на 2%.
  3. Максимальная сумма — 100 млн рублей.
  4. Срок кредитования – 25 лет.

Воспользоваться предложением Тинькофф банка могут физические лица, трудовой стаж которых от 3 месяцев, а возраст 18–70 лет.

Преимущества этой программы очевидны. Во-первых, с 18 лет не многие банки готовы выдавать ипотеку. Во-вторых, установлен минимальный авансовый платеж. В-третьих, по кредиту действует невысокая ставка. В-четвертых, взять ипотеку может иностранец, законно пребывающий на территории России. Из недостатков можно только отметить зависимость размера процентной ставки от наличия страхового полиса.

На второй позиции программа Уралсиб банка. В этой финансовой организации ипотеку выдают на следующих условиях:

  1. Обязательный первоначальный взнос – 10%.
  2. Ставка – 10,9% годовых. Она повышается на 3%, если клиент не оплачивает страховку и на 0,5%, если не предоставляет документы по трудоустройству.
  3. Возможен лимит до 50 млн рублей.
  4. Договор подписывается на 30 лет.

Если заемщик внесет авансовый платеж более 40%, то может документально не подтверждать свои доходы. На эти цели он может использовать материнский капитал. Выдают ипотеку в Уралсибе с 18 лет, но при наличии трудового стажа от четырех месяцев.

Замыкает тройку лидеров ЮниКредитБанк. Клиентам он предлагает выгодные условия кредитования на покупку жилья на вторичном рынке:

  1. Минимальный аванс – 15%.
  2. Ставка 10,00–10,25% в год. Если не оформлены полисы личного и титульного страхования, то она повышается на 3.5%.
  3. Максимальный размер кредита – 30 миллионов рублей.
  4. Срок выплаты долга – 30 лет.

Взять ипотеку в ЮниКредите может не только россиянин, но и иностранный гражданин. Главное, чтобы его пребывание на территории РФ было законным, и он получал стабильный доход.

Следует отметить, что российские банки смягчили условия по ипотеке. Во-первых, многие учреждения снизили размер первоначального взноса до 10%. Во-вторых, теперь оформить жилищный кредит могут иностранцы. В-третьих, снизили процентные ставки. Но заемщикам и дальше продолжают навязывать страховку.

Документы для получения ипотеки

Оформление жилищного кредита – довольно длительный процесс. Банк принимает решение в течение 3–5 дней. Также потребуется время на поиск подходящего жилья. Чтобы как можно быстрее получить ключи от заветной квартиры, нужно сразу предоставить в банк полный пакет документов, необходимых для принятия решения.

Сначала нужно узнать – готов ли кредитор рассматривать вас в качестве заемщика. Клиент должен обратиться в офис выбранного им банка и предоставить такой перечень бумаг:

  • паспортный документ;
  • справку о среднем заработке за последние полгода;
  • копии всех страниц трудовой книжки, заверенные представителем кадровой службы предприятия;
  • свидетельство о праве собственности на имеющееся имущество.

Жилищный кредит

Такой же пакет документов собирает супруг/супруга заемщика. Вместе с сотрудником банка клиент заполняет анкету, в которой указывает персональную информацию, свои доходы и затраты, контакты, параметры запрашиваемого кредита (сумма, срок) и приобретаемой недвижимости.

Читайте также:  Банки, которые дают ипотеку клиентам с разными жизненными ситуациями

На основании этих данный банк проверяет кредитную историю клиента и анализирует его финансовое состояние. Если заемщику повезло, и кредитор одобрил заявку, то у него есть 2–3 месяца на поиск недвижимости.

После того как подходящее жилье найдено, необходимо получить окончательный ответ банка. Для этого нужно предоставить следующий пакет документов:

  1. Экспертную оценку недвижимости, выполненную независимым оценщиком. Некоторые банки самостоятельно оценивают имущество, поэтому этот нюанс нужно обязательно уточнить у менеджера.
  2. Правоустанавливающие документы на приобретаемый объект. Юристы кредитора их тщательно проверяют на юридическую чистоту. Банк должен самостоятельно убедиться в законности проводимой сделки.
  3. Справки из ЖЭКа, подтверждающие отсутствие прописанных людей в квартире.
  4. Копии паспортов всех продавцов недвижимости.

Предоставленные документы банк проверит и примет решение. Кредитор согласится только на приобретение ликвидного имущества, которое без проблем можно продать при необходимости. В зависимости от его стоимости и определяется максимальная сумма ипотеки.

Банк имеет право потребовать дополнительные документы, необходимые для принятия решения. Даже на этом этапе финансовое учреждение может отказать в выдаче кредита. И причину отрицательного решения никто сообщать не будет.

Кому не дают ипотеку, в каком случае могут отказать?

Согласно статистике, только каждую пятую заявку банк согласовывает. Уровень одобрения высоким никак не назовешь. Финансовые учреждения не готовы сотрудничать со следующими заемщиками:

  1. Клиентами с негативной кредитной историей. Шанс на положительное решение есть только у тех физических лиц, у которых ранее не было просрочки свыше 7–10 дней.
  2. Если заявитель не соответствует установленным параметрам. Например, не имеет трудового стажа или не подходит по возрасту. В данном случае заявка может быть согласована только при наличии поручителя, который отвечает всем критериям.
  3. Недостаточный уровень платежеспособности.
  4. Наличие судимости.
  5. Недееспособность.
  6. Негативная визуальная оценка заемщика, наличие негативной информации о нем.
  7. Подозрение в мошенничестве, предоставление неправдивых сведений.

Отказ в выдаче ипотеки

Банк также откажет в выдаче ипотеки, если покупается неликвидное имущество. При наличии длительной просрочки залог конфискуется и продается на аукционе. Поэтому банк не станет кредитовать покупку домика в деревне.

Каким будет решение, во многом зависит от самого заемщика. Он должен сообщить о себе, как можно больше положительной и достоверной информации. Не стоит скрывать свои действующие кредиты или завышать размер доходов. После проведенной проверки правда станет известной, а клиента уличат в мошенничестве.

В анкете необходимо указать все источники имеющихся доходов, включая и неофициальные. Расскажите о ранее выплаченных кредитах, имеющихся активах, занимаемой должности. Во время беседы с менеджером нужно быть уверенным и четко отвечать на все поставленные вопросы. Клиент должен знать где, кем и сколько работает. Если он не может по памяти сообщить сведения о своем работодателе, то возникают сомнения, работает ли он там вообще.

Ипотека – это залоговый кредит. Если заемщик состоит в законном браке, то его вторая половинка обязательно дает письменное согласие на заключение сделки. Супруг/супруга предоставляет свои документы в банк, поэтому должна быть в курсе всех событий.

Итак, оформить ипотеку вполне реально. Но для этого нужно иметь официальное трудоустройство, стабильное финансовое состояние и хорошую кредитную историю.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Июн 28, 2018Любой свой вопрос вы можете задать ниже

Оцените статью
Рейтинг автора
4,8
Материал подготовил
Максим Коновалов
Наш эксперт
Написано статей
127
А как считаете Вы?
Напишите в комментариях, что вы думаете – согласны
ли со статьей или есть что добавить?
Добавить комментарий