Хотите осуществить досрочное погашение ипотеки в Сбербанке? Узнаете об основных условиях, плюсах и минусах

Если нравится – подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Большинство ипотечных кредитов в России выдано именно Сбербанком, его чаще других выбирают для оформления. Высокий спрос продиктован выгодными условиями, применением всех программ субсидирования и тем, что банк обслуживает огромное число зарплатных клиентов. Понятно, что при таком раскладе погашение ипотеки Сбербанка досрочно волнует многих.

Содержание:

1. Стандартный порядок досрочного гашения
2. Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке
3. Пошаговый процесс полного гашения через интернет
4. Процесс снятия обременения
5. Частичное досрочное погашение ипотеки Сбербанка
6. Можно ли при частичном гашении сократить срок
7. Если нет доступа к Сбербанк Онлайн

Что собой представляет досрочное погашение ипотеки Сбербанка, полное и частичное, как его провести. Заемщик любого банка с Бробанк.ру правомочен обратиться к кредитору с заявлением о досрочном выполнении обязательств, и тот не может отказать в проведении этой процедуры.

Стандартный порядок досрочного гашения

Сама процедура закрытия долга раньше положенного срока ничем не отличается в зависимости от вида ссуды. Что ипотека, что кредит наличными закрываются идентично и обычно по простому аннуитетному графику. Разница будет только в заключительных действиях: при полном закрытии ипотеки нужно снимать обременение с залога.

Закон говорит о том, что заемщик обязан сообщить банку о своем намерении закрыть долг раньше срока заблаговременно. Обычно в договоре прописано, что минимум за 14 дней. Но полное погашение ипотеки в Сбербанке можно выполнить за один день — такая возможность представляется редким банком, обычно все затягивают процесс.

Варианты гашения:

1. Полное. Предполагается, что заемщик закрывает всю задолженность перед банком одним платежом. При этом выплате полагается только оставшийся основной долг: все проценты, которые должны были бы начисляться в будущем, убираются. В итоге происходит значительное снижение переплаты.
2. Частичное. В этом случае договор не прекращает действие, так как заемщик погасил некоторую часть ссуды, но не всю. Например, появились у вас на руках 100000, вы кладете их на ипотеку и путем частичного гашения уменьшаете основной долг. В итоге меняется график платежей, сокращается переплата.

Любой вариант можно применить когда угодно. И не важно, когда ипотека была выдана, хоть вчера. А частичное гашение можно использовать хоть каждый месяц, никаких ограничений нет.

Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Для начала рассмотрим самый простой вариант, предлагаемый банком, — через интернет. Сбер стал первым банком в РФ, который не чинит препятствия заемщикам и позволяет закрывать любые кредиты в день обращения через интернет. И ипотека не становится исключением.

Сбербанк не указывает на необходимость обязательного заблаговременного написания заявления.

Что нужно для проведения полного гашения ипотеки через интернет:

1. Возможность входа в Сбербанк Онлайн.
2. Счет в Сбербанке, который отражается в банкинге. С него и будет проводиться закрытие ссуды.

Так что, если у вас есть нужная сумма на руках, просто положите ее на свой дебетовый счет в Сбере. После можете сразу приступать к процедуре.

Пошаговый процесс полного гашения через интернет

Сейчас мы говорим именно о полном закрытии ипотечного кредита. То есть после выполнения процедуры задолженность перед банком будет полностью закрыта. По завершению нужно будет снимать обременение.

Как закрыть ипотеку в Сбербанке:

1. Заходите в систему Сбербанк Онлайн, в разделе кредитов найдите ипотеку. В карточке ссуды кликните по ссылке “Операции по кредиту”.
2. Нужно зайти в раздел досрочного гашения и там выбрать вариант полного.
3. В открывшемся окне выберите счет, с которого будет производиться списание средств. Также укажите дату. Лучше делать операцию день в день, тогда расчеты будут точными.
4. Система делает перерасчет и указывает сумму. После нужно отправить заявку и подтвердить ее кодом, присланным на телефон заемщика.
5. Заявка отправляется в банк. Вскоре она обрабатывается, деньги списываются с указанного счета и переводятся на кредитный.
6. Запись о проведении процедуры появится в банкинге.

Теперь вас можно поздравить, обязательства перед банком выполнены! После настает еще один важный этап — снятие обременения с недвижимости, которая выступала обеспечением сделки. Пока это не сделано, распоряжаться свободно собственностью невозможно.

Расчет суммы проводится с учетом того, что гашение выполняется сегодня. Если выберите другую дату, нужно самостоятельно высчитать необходимый платеж (или позвоните по номеру 900).

Процесс снятия обременения

И снова Сбербанк максимально упростил задачу. Подавляющее большинство банков говорят о том, что после гашения нужно идти в отделение, запрашивать документы, нести их в Росреестр. Сбер же действует совершенно иначе, облегчая жизнь своим клиентам.

Банк сам инициирует процесс снятия обременения, заемщику не нужно для этого никуда обращаться. В течение двух дней после полного закрытия ипотечной ссуды банк начинает процесс, информируя об этом клиента по СМС. В течение 30 дней Сбербанк самостоятельно передаст необходимый пакет документов в Росреестр.

Бывшему заемщику будет дан доступ в личный кабинет, где он сможет в режиме онлайн отслеживать процесс снятия обременения.

По итогу проведения процедуры клиент также получает СМС об успешности сделки. И все это проводится без посещения офиса и написания заявления. После можете запросить подтверждение того, что ограничений на жилье нет. Проверка проводится на сайте Росреестра или через портал Госуслуг. Если заказать выписку из ЕГРН, сведений об обременении там не будет.

Частичное досрочное погашение ипотеки Сбербанка

Теперь рассмотрим вариант частичного закрытия ссуды. Ограничения по сумме операций нет, можно класть на счет сколько угодно. И снова процедуру можно провести в день обращения без посещения офиса и написания заявления.

Как погасить ипотеку частично досрочно в Сбербанке:

1. Заходите в Сбербанк Онлайн, в перечне кредитов выбираете ипотеку и в разделе досрочного погашения выбираете вариант — частичное.
2. Указываете счет, откуда нужно направить деньги, сумму оплаты. Датой платежа будет выбрана ближайшая дата списания ежемесячной выплаты. Частичное гашение возможно только в этот день.
3. Подаете онлайн-заявку и подтверждаете ее по СМС.
4. К обозначенному дню обеспечиваете на заявленном счету указанную сумму. В этот день деньги перечисляются с дебетового счета на кредитный.

После выполнения частичного закрытия ипотеки видоизменятся график платежей. При проведении процедуры онлайн возможен только один вариант изменения — срок кредита сохраняется, но за счет сокращения основного долга уменьшается ежемесячный платеж.

Можно ли при частичном гашении сократить срок

Банк заинтересован в другом варианте — когда срок остается прежним, а платеж снижается. Заемщики же часто хотят сделать наоборот — пусть платеж остается прежним, а срок уменьшится. Это и выгоднее, так как общая переплата будет меньше.

Но в этом случае банк указывает, что тогда частичное гашение ипотеки оформляется через отделение. То есть нужно заранее прийти, написать заявление и обязательно указать, как вы хотите видоизменить график.

Если нет доступа к Сбербанк Онлайн

Если рассматривать, можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке не через интернет, то, безусловно, это тоже возможно. Если у вас нет доступа в систему, если нет возможности оплаты со своего дебетового счета, просто используйте классический вариант — обращение в банк и написание заявления.

В этом случае вы приходите в отделение банка, где ведется обслуживание ипотечных клиентов, и пишите заявление. Но делать это нужно уже заранее. Насколько заранее — это можете узнать, позвонив на горячую линию Сбербанка по номеру 900.

К обозначенной в заявлении дате обеспечиваете деньги на счету. Положить их туда можете любым образом: наличными через кассу, переводом в другой банк. После этого операция выполняется, клиент получает подтверждение по СМС.

Условия частичного и полного погашение ипотечного кредита в Сбербанке предельно простые. Удобнее всего действовать через онлайн-банк, тогда все проходит быстро и без посещения офиса.

Источники информации:

1. Сайт Сбербанка: Справочное руководство по Сбербанк Онлайн.
2. Сайт ДомКлик: Снятие обременения после выплаты ипотеки.

1815

Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев). Предположим, что ежемесячно у вас есть свободные 5 тысяч рублей, которые вы хотите направить на досрочное погашение.

Концептуально эти расчёты подойдут и для вашей ситуации, но для точных цифр придётся провести вычисления самостоятельно.

Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах

При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.

В нашем примере ежемесячный платёж составляет 18 209 рублей. Всего нужно будет отдать банку 1 747 546 рублей с переплатой 547 546 рублей.

Досрочное погашение с сокращением срока

Если ежемесячно платить дополнительно по 5 тысяч рублей и сокращать срок кредита, то вы сэкономите 171 647 рублей на погашении процентов и полностью рассчитаетесь с банком за 5 лет и 8 месяцев.

1 / 0 2 / 0

Досрочное погашение с уменьшением платежа

Если сокращать платёж, то вы сэкономите 103 540 рублей, выплатите ипотеку за 7 лет и 8 месяцев. При этом в последние месяцы ваш платёж будет настолько мал (менее 5 тысяч рублей), что вы практически его не почувствуете.

1 / 0 2 / 0

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее. Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся.

При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями. При уменьшении платежа вы начинаете с той же суммы и постепенно выходите на 1 874 + 5 000 = 6 874 рубля.

Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами.

И в этом случае магическим образом вы выплачиваете ипотеку в тот же срок и с той же переплатой, что и при досрочном погашении с сокращением срока.

1 / 0 2 / 0

Если однажды ваша финансовая ситуация ухудшится, вы в любой момент можете отложить досрочное погашение и выплачивать уменьшившуюся сумму ежемесячно. При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены.

Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение. Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.

Выводы

1. Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.
2. Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки. Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.
3. Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа. Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.

Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах

Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно. В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается.

Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля. Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например mobile-testing.ru.

Досрочное погашение с сокращением срока

Всего за 5 тысяч в месяц вы сократите переплату по процентам на 137 121 рубль и выплатите ипотеку за 5 лет 8 месяцев. При этом ежемесячно вам предстоит отдавать всё меньшую сумму за счёт дифференцированных платежей.

Имейте в виду, что калькулятор не учитывает досрочное погашение при первом платеже. Однако, если бы это было возможно, цифры изменились бы незначительно.

1 / 0 2 / 0

Досрочное погашение с уменьшением платежа

При сокращении размера платежа процесс также идёт в сторону уменьшения обоих параметров, правда, не столь быстро. Это происходит за счёт сокращения доли, ежемесячно идущей в счёт погашения основного долга.

Выходит, что при таком подходе будет сэкономлено 94 196 рублей, ипотеку вы погасите за 7 лет и 1 месяц.

1 / 0 2 / 0 3 / 0

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Разницу между изначальным платежом и текущим здесь вычислять бессмысленно: она формируется в основном за счёт уменьшения процентов. И платёж будет так и так сокращаться в зависимости от энтузиазма, с которым вы будете гасить основной долг.

Выводы

1. Если вас устраивает размер доли основного долга в структуре платежа, сокращайте срок кредита. Размер ежемесячной выплаты в любом случае будет уменьшаться быстрее, чем изначально, за счёт сокращения остатка основного долга.
2. Уменьшение платежа существенно затягивает ваши отношения с банком — в этом конкретном случае на 1 год и 7 месяцев. Ежемесячный платёж при этом в первое время уменьшается не так быстро, как хотелось бы: при выплатах без досрочек после года ипотеки его размер составит 21 405 рублей, при досрочных выплатах с уменьшением платежа — 20 345 рублей.

Добавить в закладки

Досрочное погашение ипотечного кредита позволяет плательщикам значительно сократить переплату за пользование ссудными средствами.

Показать содержание

Можно ли заранее выплатить и закрыть ипотечный кредит?

Рассмотрим, возможно ли досрочно погасить займ. До 2013 года банки накладывали ограничения на частично-досрочное или полное досрочное погашение ипотеки. В договоре прописывались условия, при которых заемщик не имел права оформлять досрочное списание и закрытие кредита, если с момента оформления кредита прошло менее 1-6 месяцев.

С появлением Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)» кредитор не праве ограничивать право заемщиков заранее закрыть обязательства по кредитному договору, в том числе, в «Сбербанке».

Погасить ипотеку «Сбербанка» заемщики могут сразу после оформления кредита (при наличии финансовых возможностей). По условиям кредитной программы, списание производится путем внесения средств в размере долга по ссудному счету + процентов за пользование кредитом (на дату погашения) на один из счетов клиента, прописанных в договоре, с последующим оформлением заявки на досрочное погашение в «Сбербанк Онлайн» или офисе банка.

Когда невозможно оформить заявку и почему?

Внести средства в размере задолженности и начисленных процентов клиент может в любое время, но оформить заявление на досрочное погашение по ипотечному кредиту «Сбербанка» заемщику допускается только с разницей в 3 дня от даты визита в банк.

Пример: Клиент желает погасить кредит 15 июня. Предварительно оформить заявление допускается не ранее 12 июня (12+3). В «Сбербанк Онлайн» клиент может оформить досрочное списание либо на всю сумму долга, либо в размере, превышающем ежемесячный платеж по ипотеке.

Если после оформления заявки клиент забыл внести средства на указанный в заявлении счет, или деньги поступили позднее 21:00 (в день погашения), заявка на досрочное списание будет аннулирована. В таком случае плательщику необходимо оформить новое заявление, в банке или онлайн-кабинете.

Выгодно ли преждевременно погашать займ?

Досрочное погашение ипотеки «Сбербанка», полное или частичное, является выгодным для клиента: при внесении средств сверх ежемесячного платежа уменьшается остаток основного долга по кредиту, по которому банк начисляет проценты за пользование. Больше о том, как выгоднее и лучше оплачивать ипотеку в досрочном порядке и как это сделать, можно узнать тут).

При полном погашении долга клиент фактически уплачивает проценты только за период действия договора: от оформления до даты списания. При частичном списании клиент вправе выбрать, какие изменения внести в ипотечный договор: уменьшить ежемесячный платеж или срок кредитования.

При частичном списании, после выполнения заявки, формируется новый график – как в офисе банка, так и в «Сбербанк Онлайн».

В чем заключается выгода?

Досрочное погашение изменяет условия договора кредита. При полном списании клиент может уже в день выполнения заявки обратиться в офис банка за снятием залогового обременения. Справка готовится в течение 30 дней.

При частичном погашении ипотеки уменьшается сумма переплаты по кредиту в зависимости от того, на сколько сокращается размер основного долга. При оформлении заявки через «Сбербанк Онлайн» заемщик может самостоятельно ознакомиться с графиком ежемесячных платежей и выбрать, устраивают ли его новые условия погашения.

Если заявка оформляется в офисе банка, заемщик имеет право предварительно ознакомиться с графиком до подписания заявления на списание.

Важно: в «Сбербанк Онлайн» клиент не может оформить досрочное погашение ипотеки, если размер списания меньше суммы ежемесячного платежа. В офисе банка клиент может досрочно погасить любую сумму.

Также в онлайн-кабинете недоступно досрочное погашение с изменением срока кредитования – клиент может уменьшить только ежемесячный платеж.

Когда это убыточно?

Нет причин, по которым заемщику невыгодно оформлять досрочное списание по ипотеке. Есть даты, в которых списание наиболее выгодное – это дни ежемесячного платежа. При оформлении заявки на частично-досрочное погашение в дату платежа сумма сверх ежемесячного взноса вносится по основному долгу в 100% размере.

При оформлении заявления в другие дни клиент обязан уплатить проценты за пользование кредитом, например, при списании на следующий день после даты платежа вносятся проценты за 1 день, через неделю – за 7 дней. Остальная часть средств, после списания процентов, вносится по основному долгу.

Наиболее выгодным периодом для частично-досрочного погашения является первая половина срока, так как именно в первой половине ипотечного кредита клиент вносит основную часть процентов.

Чтобы сократить размер переплаты, рекомендуется уменьшать сумму основного долга в течение первых лет погашения. Постепенно соотношение процентов за пользование ссудой к сумме основного долга уменьшается, в последние месяцы клиент вносит на проценты менее 0,05 от размера ежемесячного платежа.

Какие условия должны соблюдаться?

Если клиент желает досрочно погасить ипотеку «Сбербанка», необходимо выполнить ряд требований кредитора:

1. Представить документы для оформления заявки (если заемщик обращается в банк): паспорт, кредитный договор.
2. Обеспечить сумму, достаточную для исполнения досрочного погашения, на счете, указанном в заявлении.

При оформлении заявки на досрочное списание заемщик расписывается в заявке, в которой указывается счет для внесения средств. При зачислении на другой счет или внесении недостаточной суммы досрочное погашение будет аннулировано. При подаче новой заявки следует учитывать, что за каждый день пользования кредитом начисляются проценты, которые (при необходимости) необходимо внести на указанный счет.

Если заявление оформляется через «Сбербанк Онлайн», клиент самостоятельно выбирает счет для списания. Оформить досрочное погашение в «Сбербанке» допускается как со сберегательных счетов («Универсальный», «Пенсионный Плюс», «Сберегательный» и др.), так и с банковской карты.

Важно, чтобы деньги находились на одном из счетов, прописанных в договоре в качестве посреднических для внесения на ссудный счет. Если средства клиента на срочном вкладе («Сохраняй», «Пополняй» и др.), необходимо перевести их на один из прописанных в договоре счетов, и оформить заявку после поступления средств. С вклада «Управляй» заемщик имеет право перевести средства без закрытия счета, при условии соблюдения минимального остатка (например, 30 тыс. рублей).

Оформить заявление на досрочное списание можно в любой день, включая выходные и праздничные даты. Максимальный срок подачи заявки – не ранее 3-х дней от даты визита в банк. После списания средств клиенту поступает СМС-оповещение об успешно выполненном запросе.

Если квартира была в залоге у банка, заемщик должен обратиться в офис за получением справки об отсутствии задолженности и заказать документы для снятия обременения.

Плюсы и минусы

Закрытие ипотечного кредита раньше срока является выгодным для заемщика по нескольким причинам:

1. Уменьшение размера переплаты. Чем раньше клиент расплатился с ипотекой, тем меньше средств он потратил на внесение процентов.
2. Снятие залогового обременения. После закрытия кредита жилье полностью переходит в собственность клиента.
3. Повышение платежеспособности заемщика. Наличие ипотеки снижает шансы плательщика получить одобрение по другим кредитным продуктам, в том числе в иных финансовых организациях.

Но банкам невыгодно, если заемщики закрывают ипотеку раньше срока. Поэтому клиентам «Сбербанка» стоит помнить о том, что досрочное погашение отрицательно влияет на:

• Кредитную историю плательщика. Если заемщик погашает ипотеку сразу после оформления договора, банк практически не получает прибыль с процентов.
• Возможность оформить кредит на выгодных условиях. Специальные предложения с низкими процентными ставками актуальны для плательщиков с хорошей кредитной историей – которые не допускали просрочек и вносили 90% платежей согласно графику.

Подводные камни

Закрывая ипотеку «Сбербанка» раньше срока, клиент должен помнить о важных условиях:

• Оформить заявку на списание может только титульный заемщик или созаемщик, имеющий нотариальную доверенность по счету титульного заемщика, с правом досрочного погашения кредита и получением документов о списании (графика платежей, заявления).
• Если досрочное гашение было аннулировано, например, из-за нехватки средств для списания на счете, при оформлении заявки на новую дату следует вносить средства с учетом процентов за указанные дни.

Клиенты «Сбербанка» могут погасить ипотеку досрочно и сэкономить на переплате. Списание происходит в течение суток после оформления заявки. Узнать сумму к погашению заемщик может в Личном кабинете или офисе банка.

В 2018 году доля ипотечных сделок на рынке жилья выросла до 35%. Оформляя ипотечный кредит, заемщик решает важнейшую для себя и своей семьи задачу – покупает квартиру. Одновременно с этим он нагружает семейный бюджет обременительной суммой выплат банку: основного долга, процентов, страховых платежей. Естественно, заемщик, в целях экономии, стремится уменьшить эту нагрузку, стараясь досрочно погасить ипотечный договор.

Разрешает ли Сбербанк досрочно погашать ипотеку?

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке? Однозначно – да. Это стало возможным после внесения изменений в ст. 810 ГК РФ в 2011 году. В этой статье говорится, что заемщик обладает правом досрочно погасить ипотеку без каких-либо штрафных санкций при условии письменного уведомления кредитора за месяц до поступления денежных средств на его счет.

Финансовое учреждение не вправе отказать в досрочном погашении ипотеки. Также оно не может из-за этого применить санкции в виде штрафа, даже если такой пункт имеется в договоре.

Появление такого пункта, после вступления в силу поправок в ГК, нелегитимно, а имеющиеся пункты в договорах, заключенных до 01.01.2012, потеряли свою силу.

Если заемщик не предупредил финансовое учреждение письменно, о чем было сказано выше, но положил для этих целей соответствующие средства на счет, то кредитор имеет законное право применить штрафные санкции. Стремясь быть лояльным к своим клиентам, Сберегательный банк в таких случаях к ним не прибегает.

Правила погашения ипотеки

Пытаясь привлечь клиентов, Сберегательный банк разработал более привлекательные условия досрочной выплаты ипотечного долга, хотя и в них есть пункты, направленные на получение кредитором максимальной выгоды от предоставленного кредита по ипотечному договору.

Так, в соответствии с регламентом банка, заемщик не может рассчитывать на сокращение срока кредита при частичном погашении. Это означает, что будет уменьшена сумма ежемесячного платежа, а не количество месяцев. В то же время известно, что во всех случаях погашение с уменьшением срока выплат значительно выгоднее.

Среди лояльных пунктов отметим:

• Досрочное погашение становится возможным через 1 месяц после вступления договора в силу.
• Письменно уведомлять Сбербанк можно за 1 день до погашения.
• Сумма основного долга уменьшается сильнее, чем сумма процентов по нему.
• Отсутствует ограничение по минимальной и максимальной сумме погашения. Ранее существовал нижний порог по сумме, равный 15 тыс.руб.
• Отсутствие комиссий.

Кроме этого, разработаны стандартные правила, регулирующие порядок досрочного погашения ипотеки в Сбербанке, которые заемщику следует знать:

• Подача письменного уведомления производится заемщиком лично в то отделение банка, где оформлялся договор.
• За день до списания ипотеки, на кредитном счете должна быть оговоренная соглашением сумма денег.
• Пополнение банковского счета, привязанного к ипотеке, можно осуществить через кассу банка, путем внесения наличных средств, или переводом необходимой суммы с платежной карточки другого банка, а также через терминал.
• Сберегательный банк практикует списание средств с кредитного счета для погашения ипотеки в день взноса ежемесячного платежа.
• Частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке не отменяет месячный платеж.

Рассмотрим, как происходит частичное погашение ипотеки на конкретном примере. Исходные данные:

• сумма ипотеки – 3,0 млн. руб.;
• проценты за кредит – 2,5 млн. руб.;
• сумма ежемесячного платежа 18,5 тыс. руб.;
• дата списания ежемесячных сумм за ипотеку – 14 числа.

Заемщик 24 марта получает дополнительный доход в сумме 85 000 руб. (премия, помощь родителей и т.д.). Свободными оказались 103 500 руб. (18 500 руб., отложенные из заработной платы на ежемесячный платеж, и 85 000 руб., полученные дополнительно). Принимается решение о частичном погашении на сумму 100 000 руб., о чем дебитор 26 марта письменно уведомляет Сберегательный банк. В тот же день, через кассу одного из отделений банка вся сумма переводится на кредитный счет.

Сбербанк 14 апреля первой внутренней транзакцией с кредитного счета погашает ежемесячный платеж (18 500 руб.). На кредитном счете остается 81 500 руб. Этой суммы недостаточно для выполнения соглашения о досрочном погашении суммы ипотечного кредита. Пытаясь спасти сделку, банк обращается к накопительному счету заемщика, открытому в этом же банке. Однако там лежит 18 450 руб., чего недостаточно. Соглашение аннулируется.

Как правильно поступить в таком случае? Возможны следующие варианты:

• На погашение направить 81 500 руб.;
• Оговорить в соглашении с банком, что из суммы на кредитном счете в первую очередь погашается ежемесячный платеж, а оставшаяся сумма направляется на досрочное списание кредитного долга. Сбербанк делает пересчет сумм платежей, разрабатывает новый график их внесения и предоставляет его на согласование заемщику.

Пример графика платежей по ипотеке.

Порядок действий при частичном погашении

Частичное досрочное погашение ипотеки начинается с письменного обращения. Пишется заявление на имя начальника ПАО «Сбербанк», где заемщик уведомляет кредитора о желании вернуть часть ипотеки раньше срока. В нем обязательно указываются:

• ФИО дебитора и его паспортные данные (адрес жительства и прописка, если они разные);
• номер ипотечного договора;
• дата оплаты;
• сумма к погашению;
• номер счета, с которого будут списаны средства.

Образец обращения можно взять в любом отделении Сберегательного банка или скачать с официального сайта (скачать у нас). Учитывая, что представлять документы в банк необходимо лично, то там же, в офисе банка, целесообразно его и написать. Согласовав с банком сумму и дату акцепта, заемщик подписывает с банком соглашение, которое становится неотъемлемой частью договора. Внесением на кредитный счет требуемой суммы процедура и завершается.

Бланк заявления.

Механизм полного погашения

Полное досрочное погашение имеет существенные отличия от частичного. Здесь ипотечный договор полностью прекращает своё действие. Поэтому инструкция, как досрочно погасить ипотеку, предусматривает следующие действия:

• Получить в банке справку о задолженности перед ним. Здесь должны быть указаны остаток основного кредита, сумма процентов, комиссионные, затраты на обслуживание счета, страховые платежи;
• Положить на кредитный счет требуемую сумму. Специалисты банка советуют в таких случаях не доверять онлайн-сервисам. Ошибка на 1 копейку, если ее не хватит, не прекратит действие договора. Досрочный платеж банк проведет, но ипотеку не закроет. На недостающую сумму будут начисляться проценты, продолжит списываться плата за ведение счета;
• Лично подать письменное уведомление о прекращении кредитного договора (оформляется аналогично частичному погашению);
• В день закрытия ипотеки убедиться в отсутствии долга;
• Закрыть привязанный к ипотеке счет (срочный или кредитный);
• Берется справка банка об отсутствии задолженности по кредиту (о полном погашении). Справка выдается в срок от двух недель до месяца после закрытия ипотеки.
• Снять обременение с квартиры. В течение 5 дней Росреестр обязан внести изменения в свои базы и выдать заемщику справку об отсутствии задолженности.
• Аннулировать страховой полис на ипотечный договор и жизнь заемщика. В течение 1 месяца страховая компания обязана вернуть 100% платежей по страховому договору. Если прошло не более 6 месяцев с момента действия договора ипотеки, страховщики возвращают 50% внесенных сумм. В остальных случаях возврат средств представляется проблематичным.

Хранить справку следует 3 года. Такое время предусмотрено ГК для предъявления финансовых претензий банком заемщику.

Погашение ипотеки с помощью Сбербанк Онлайн

Как частично досрочно погасить ипотеку через Сбербанк Онлайн? Операция проводится через личный кабинет. Пройдя по дереву меню к странице с досрочным погашением займов, выбираем вид погашения: полное или частичное.

Указываем счет, с которого будет вестись списание, дату проведения банковской операции и величину денежных средств. После этого вносим на счет, привязанный к ипотеке, требуемую сумму денег. Банк в безакцептном порядке спишет денежные средства со счета дебитора для погашения ипотечного кредита.

Общие рекомендации

Выбирать, как лучше распорядиться дополнительными средствами в семейном бюджете, следует исходя из:

• семейной ситуации;
• уровня инфляции в стране;
• процентной ставки по депозитным вкладам физических лиц;
• системы оплаты ипотеки (дифференцированная или аннуитетная).

Стремление быстрее оплатить кредит часто диктуется не финансовыми расчетами, а желанием уменьшить психологическое давление ипотеки на семейный бюджет. Если после оплаты части ипотечного кредита члены семьи будут питаться неполноценно, отказываться от проведения семейных праздников, редко отдыхать, то следует отказаться от этой идеи.

Как выгоднее при высокой инфляции использовать появившиеся в семье дополнительные деньги? Ответ однозначный: не спешить. Есть различные способы получить максимальную выгоду из высокой инфляции:

• покупать товары, обустраивать квартиру;
• купить валюту и открыть валютный депозитный счет.

При низкой инфляции возможна ситуация, когда денежные средства на накопительном счете (депозитном) приносят больше дохода, чем предполагаемая экономия после частичного погашения ипотечного кредита. Большие ставки по депозитам с капитализацией всегда выше суммы процентов по ипотеке.

Использование Сбербанком аннуитетной системы платежей за ипотеку делает не слишком привлекательной частичную оплату – экономия столь мала, что специалисты не рекомендуют ее проводить. Еще одна причина, по которой не следует торопиться, – участие в различных программах государственной поддержки ипотечного кредитования.

“; Добавить в закладки Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.   Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – просто позвоните, это быстро и бесплатно!

8 (800) 302-76-94

просто кликните для звонка

Показать содержание

Как раньше срока полностью закрыть ипотечный кредит в СБ?

Досрочное погашение выгодно заемщикам по целому ряду причин.

• Во-первых, снижается размер переплаты.
• Во-вторых, залоговое имущество быстрее переходит в полную собственность плательщика.

Желая быстрее рассчитаться с банком следует учитывать два главных правила досрочного погашения.

1. По законодательным нормам РФ ипотечный кредит может быть досрочно погашен на любом этапе. Это главное правило ипотеки, которое следует знать заемщикам. Сбербанк не ограничивает плательщиков в праве на ускорение расчета с финансовым учреждением и закрытием кредита.
2. Второе правило – внести дополнительную сумму или полностью закрыть ипотеку одним платежом можно только после письменного уведомления займодателя. Заемщик заполняет бланк заявления и подает его в кредитный отдел за 30 дней до момента запланированной выплаты. Внимание. Суммы, уплаченные без уведомления, не снижают затрат на обслуживание ипотечного займа.

Как выгоднее погасить?

Для плательщика по ипотечному кредиту крайне выгодно погасить займ в первой четверти срока. В этом случае размер переплаты по процентам будет наименьший. Но такой вариант не подходит большинству заемщиков, так как именно в этот период кредитная нагрузка является максимальной. Если погасить ипотеку в первые годы не получается, прибегнуть к досрочному погашению можно на любом этапе кредитования.

При расчете досрочных взносов следует учитывать:

• каким способом рассчитывались ежемесячные выплаты – аннуитетными или дифференцированными платежами;
• цель внесения средств – уменьшение ежемесячных взносов или сокращение сроков выплат.

Наилучший способ погашения подбирается индивидуально в зависимости от ситуации. Заемщику рекомендуется проконсультироваться с кредитным специалистом Сбербанка или произвести самостоятельные предварительные расчеты, воспользовавшись онлайн-калькулятором. Размер получаемой финансовой выгоды зависит от ряда нюансов, в частности от:

• суммы вносимой переплаты;
• уплаченных ранее процентов;
• общего срока осуществленных выплат.

Каким способом оплачивать?

Существует два вида досрочного погашения:

1. Частичное, когда заемщик разово или на постоянной основе увеличивает размер ежемесячного взноса.
2. Полное – кредит закрывается одномоментно, после внесения всей суммы оставшегося долга.

Оба варианта выгодны, так как позволяют сократить переплату по процентам.

• При частичном погашении тело кредита уменьшается, а значит проценты насчитываются только на невыплаченный долг.
• Полное погашение также подразумевает оплату процентной ставки только за фактическое время пользования деньгами и дает возможность сэкономить довольно серьезные суммы.

Какой способ выбрать зависит только от финансовых возможностей плательщика. Однако даже при наличии всей суммы выплаты перед закрытием ипотечного займа рекомендуется просчитать оба варианта. Иногда разница между частичным и полным закрытием кредита несущественна. Если это так, то стоит подумать не будет ли целесообразным пустить имеющуюся сумму на другие нужды.

Как происходит гашение при аннуитетных платежах?

При аннуитетном расчете кредита заемщик выплачивает взносы равными платежами на протяжении всего срока кредитования. В ежемесячную выплату входит:

• часть тела долга;
• проценты по ипотеки.

Но стоит учитывать, что в первые годы аннуитетные платежи направлены в большей части на выплату процентной ставки. Так первые платежи на 90% состоят из процентов и только на 10% из суммы кредита.

Ипотека с аннуитетными платежами может погашаться частично или полностью. Особенность выплат заключается в том, что рассчитать сумму взноса при полном закрытии кредита самостоятельно не получится. Для того, чтобы узнать остаток долга на конкретную дату, потребуется обратиться к кредитному специалисту. Он вычтет проценты, которые были выплачены наперед и подсчитает точный размер тела займа.

Частичное погашение можно производить без предварительных расчетов. После получения дополнительной суммы банк автоматически произведет перерасчет ипотеки.

Правила составления заявления

Заявление на досрочное погашение заполняется на специальном бланке, разработанном СБ для своих клиентов. Получить бланк можно в любом отделении. При заполнении заявления потребуется указать:

1. Личные данные – ФИО, адрес проживания.
2. Паспортные данные – серия и номер, кем, когда и где выдан.
3. Сведения о кредитном договоре – номер и дата заключения.
4. Планируемую дату внесения платежа.
5. Номер счета, с которого деньги будут списаны.
6. Сумма выплаты.
7. Подпись, ее расшифровка и дата подачи заявления в банк.

Скачать бланк заявления на досрочное погашение ипотеки в Сбербанке Скачать образец заявления на досрочное погашение ипотеки в Сбербанке Мы не рекомендуем самостоятельно оформлять документы. Экономьте время – обращайтесь к нашим юристам по телефонам: 8 (800) 302-76-94Москва Сумму выплаты следует рассчитывать точно. Она может быть частичной или полной. При полном закрытии ипотечного кредита важно внести деньги до копейки, чтобы не осталась задолженность.

Инструкция по полному гашению ипотечного займа и его закрытию

Полное досрочное погашение подразумевает выплату всего оставшегося долга и закрытие ипотеки. Процедура расчета с банком состоит из нескольких этапов:

1. Производится расчет оставшегося долга.
2. За месяц до окончательного расчета подается заявление в банк с уточнением суммы и срока ее внесения.
3. В назначенную дату производится оплата.

На этом процесс не завершается. Заемщику потребуется закрыть кредитный счет и получить справку от банка.

Выдача подтверждающих документов

После внесения остатка кредитной суммы плательщик обязан обратиться в СБ с просьбой о получении справки о закрытии счета. Документ выдается сразу после оплаты или через несколько дней. Справка понадобится для снятия обременения, к тому же она не даст возможности банку предъявить заемщику какие-либо претензии. Хранить бумагу необходимо не менее трех лет.

На основании справки выполняется ряд обязательных действий:

1. пишется обращение в страховую для возврата части страховки, на основании досрочного выполнения обязательств;
2. подаются документы в Росреестр на снятия обременения с имущества.

После выполнения всех указанных действий жилплощадь переходит в полную собственность заемщика. После снятия отметки в Росреестре помещением можно распоряжаться по своему усмотрению – продавать, дарить, завещать и т.д.

Как правильно платить через Сбербанк-онлайн?

Использование Сбербанка-онлайн существенно упрощает процедуру расчета по ипотеке. В личном кабинете пользователю всегда видна сумма оставшегося долга и рассчитывать ее самостоятельно не придется. Частичное или полное досрочное погашение производится через приложение Сбербанк-онлайн в следующем порядке:

1. Войти в личный кабинет.
2. Открыть раздел «Кредиты» и выбрать нужный из списка действующих займов.
3. Выбрать функцию «Полное погашение».
4. Заполнить заявку – указать номер счета банковской карты, с которой будут списаны средства, дату погашения и вносимую сумму.
5. Заявка будет рассмотрена от нескольких минут до 1-2 дней, но деньги спишутся автоматически только в указанную дату.
6. После совершения оплаты электронный чек можно распечатать.

Онлайн-оплата удобна тем, что большая часть информация вносится автоматически. Списание средств также выполняется без участия клиента, главное, чтобы деньги были на счету.

Порядок получения подтверждающих документов

После проведения транзакции по закрытию ипотеки необходимо распечатать чек или сохранить его в электронном виде и посетить отделение Сбербанка для получения справки. Документ выдается в том же порядке, что и при закрытии в стандартном варианте:

1. служащие банка проверяют кредитный счет на остаток задолженности;
2. если вся сумма выплачена выдается справка о закрытии счета и отсутствии претензий со стороны кредитной организации.

Чеки об оплате и справка о закрытии счета сохраняется минимум три года.

Какой из вариантов лучше?

Заемщик имеет право воспользоваться любым способом досрочного погашения ипотеки. И онлайн и оффлайн выплата приводит к конечному результату – экономии на процентах и закрытию кредитного счета. Однако использование онлайн-возможностей серьезно упрощает процедуру.

Частичное или досрочное погашение через Сбербанк-онлайн имеет ряд преимуществ:

1. Не надо рассчитывать остаток задолженности. Система проводит расчет самостоятельно. В личном кабинете всегда указаны только актуальные и точные цифры.
2. Для подачи заявления не придется посещать банк.
3. При заполнении заявления большинство данных вносится автоматически. Заемщику потребуется лишь указать номер счета для списания средств, дату погашения и сумму.
4. Не потребуется вносить средства в кассу. Деньги будут списаны автоматически в указанную дату.

Онлайн-способ не исключает необходимости посещения банка для получения справки о закрытии счета, но в остальном серьезно упрощает процедуру.

Досрочное погашение ипотеки способно существенно сократить размер переплаты по кредиту. В зависимости от материальных возможностей плательщик может частично или полностью погасить ипотечный займ на любом этапе кредитования. Перед внесением средств необходимо за 30 дней подать заявление в банк для оповещения их о своих намерениях. Вносить досрочные платежи можно оффлайн или онлайн, воспользовавшись приложением Сбербанк-онлайн.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас (это быстро и бесплатно):

8 (800) 302-76-94

просто кликните для звонка