Дают ли ипотеку если жена в декрете

Если нравится – подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Декретный отпуск — это непродолжительный период. Кроме того, в декрете может сидеть не только мать, родившая ребенка, но и отец или даже бабушка и дедушка. Однако в классическом варианте именно женщины занимаются деторождением и воспитанием детей в младенческом возрасте. Специалист сервиса Бробанк выяснил, можно ли взять ипотеку в декрете, и на что обратить внимание женщинам, которые хотят повысить шансы одобрения заявки в банке.

Содержание:

1. Зачем женщинам в декрете ипотека
2. Может ли мать в декрете получить ипотеку
3. Как повысить шансы на одобрение
4. Первый взнос
5. Созаемщики и поручители
6. Залог
7. Кредитный рейтинг
8. Что не стоит делать для получения ипотеки женщине в декрете
9. Какие документы нужны для оформления ипотеки
10. Как оплачивать ипотеку после ухода в отпуск по уходу за малышом
11. Можно ли получить налоговый вычет по ипотеке в декрете

Зачем женщинам в декрете ипотека

Беременным женщинам или молодым матерям собственное жилье может понадобиться для расширения жилплощади. Если до рождения ребенка семья жила в однокомнатной квартире, то теперь будущие родители задумываются об отдельной детской.

Еще одна причина взять ипотеку в декрете — улучшение качества жилья. Растить ребенка в доме в аварийном состоянии или с протекающей крышей небезопасно. Поэтому семья может прийти к решению об оформлении жилья в ипотеку.

К тому же собственное жилье — гарантия стабильности для молодой семьи. Некоторые владельцы съемного жилья против сдачи квартиры в аренду семьям с детьми. После появления малыша молодых родителей с ребенком могут попросить съехать, а это дополнительный стресс.

Однако во всех этих ситуациях ипотеку в первую очередь может оформить отец. По логике именно он продолжает работать и содержать семью, и ничто не мешает ему подать заявку в банк. Но ситуации могут быть разные. Отца у ребенка может попросту не быть либо у него неофициальный доход или нет российского гражданства. Поэтому в рамках этой статьи рассмотрим именно ситуацию, когда именно женщина находится в декрете и подает заявку на ипотеку.

Может ли мать в декрете получить ипотеку

В РФ беременные женщины или матери в декретном отпуске могут купить квартиру в ипотеку. Никаких законодательных препятствий для этого не существует. Но на практике банки редко рискуют выдавать кредиты молодым матерям, так как считают их ненадежными заемщиками. Основные причины для отказа:

1. Слишком маленький доход. Женщинам на время декретного отпуска выплачивают 40% от среднего дохода. Но и эти деньги поступают только до того, как ребенку исполнится 1,5 года. Кроме этого, расходы семьи с рождением малыша только увеличивается. Банки обоснованно считают этот доход недостаточным для оформления ипотеки.
2. Высокие риски. Банки зарабатывают на процентах, которые заемщики платят за пользование заемными деньгами. Если женщина в декрете не сможет оплачивать ипотеку и вносить платежи вовремя, банк вправе обратиться в суд. Но для погашения долга у женщины не смогут забирать пособие на ребенка. Банкиры знают об этом и не готовы идти на риск, чтобы не остаться в проигрыше.
3. Отсутствие дополнительного дохода. Кроме пособий, положенных женщине государством, у молодых матерей вряд ли есть еще какой-то заработок. А если нет стабильного и регулярного источника, которого хватит и на нужды семьи и на выплаты по кредиту, для банка это ненадежный заемщик.

Если же молодая мать в декрете все-таки решит оформить ипотеку, придется доказать, что уровень дохода позволит своевременно вносить платежи.

В качестве дополнительного источника дохода банк может рассмотреть:

• доходы от предпринимательства — его можно подтвердить налоговой декларацией за предыдущий отчетный период;
• доходы от самозанятости — для этого подойдет справка о доходах из приложения «Мой доход»;
• заработок на ценных бумагах — этот доход отражается в справке 2-НДФЛ;
• арендные платежи от сдачи недвижимости — для подтверждения подойдет налоговая декларация.

Доказательства платежеспособности помогут женщине в декрете получить одобрение по ипотеке.

Как повысить шансы на одобрение

Чтобы женщина в декретном отпуске смогла получить одобрение от банка, кроме подтверждений дополнительного дохода, можно:

• внести крупный первый взнос, к примеру, не 10%, которые установлены банком, а 80% от общей стоимости жилья;
• привлечь созаемщиков с хорошим уровнем дохода, это может быть супруг, брат, сестра, родители или другие близкие родственники;
• привлечь поручителя — этот вид гарантии менее значим для банка в сравнении с созаемщиком, но чем больше у банка гарантов, тем выше вероятность одобрения заявки на ипотеку. Поручителями могут стать как родственники, так и просто близкие люди, которые готовы помочь — друзья, коллеги, работодатель;
• предложить банку залог, например, автомобиль или недвижимость. Основное требование к залогу — его можно легко и быстро продать, если заемщик не справится с долгами и банку придется покрывать свои расходы.

Кроме всего прочего банк проверит кредитный рейтинг и кредитную историю потенциальной заемщицы. Если у нее раньше возникали проблемы с погашениями долгов, то это весомый риск для банка, значит, получить одобрение будет значительно сложнее.

Первый взнос

Обычно минимальный первый взнос по ипотеке —10% от стоимости покупаемого жилья. На оставшуюся сумму банк начисляет процентную ставку и формирует график платежей. Однако на рынке, есть программы, где первый взнос достигает и 20%, и даже 50%.

Чтобы дать банку хорошую гарантию и обеспечить меньшую переплату по ипотеке, женщина в декрете может внести большой первый взнос по ипотеке. Для этого можно использовать материнский капитал, право на который возникает у женщины, когда у нее рождается первый ребенок.

Чем большую сумму вы сможете внести в качестве первого взноса, тем выгоднее будут условия ипотеки и выше шанс на одобрение.

Однако помните, использование материнского капитала — это риск для банка. Если нет регулярных источников дохода и никаких других гарантий, в оформлении ипотеки, скорее всего, откажут. Банкиры понимают, что средства маткапитала государство перечислит, но дальше платить нужно самой заемщице, поэтому ее будут проверять очень тщательно.

Если материнский капитал не использовали в качестве первого взноса, им можно погасить остаток ипотеки. Это можно сделать, если вы еще не потратили деньги маткапитала на другие цели. В 2022 году материнский капитал на первого ребенка составляет 524,5 тыс. рублей.

Созаемщики и поручители

Чем больше созаемщиков и поручителей при оформлении кредита вы сможете привлечь, тем выше шансы одобрения ипотеки.

Созаемщики. Первый в списке созаемщиков — муж. Если женщина состоит в браке, супруг автоматически выступает созаемщиком. Но у него может быть тоже низкий доход или вообще его нельзя подтвердить. Тогда желательно привлечь всех близких людей, которые готовы разделить с вами ответственность по выплате ипотеки.

Муж не станет созаемщиком только в том случае, если это оговаривается в брачном договоре. На это не влияет размер его дохода. Во всех остальных случаях он всегда созаемщик для банка.

Наличие созаемщика поможет, если у женщины нет дополнительных доходов, кроме тех, которые положены законодательством на период ухода за малышом.

Созаемщиков банки проверяют столь же тщательно, как и основного заемщика. Кроме того, каждому созаемщику нужно понимать, что он становится таким же должником перед банком, как и женщина, которая купит жилье.

Созаемщики не станут владельцами квартиры, если недвижимость приобретается как жилое имущество. Они только выступают в роли гаранта, что ипотека будет выплачена банку.

Поручители. Поручительство может оформить кто угодно. Наличие родства с заемщицей никто не проверяет. Однако количество поручителей ограничено банком. Можно привлечь не более 5 человек.

К этим лицам банк тоже предъявляет дополнительные требования. Проверят:

• нет кредитной нагрузки или она минимальная;
• достаточен ли уровень дохода;
• качество кредитная история.

Поручители не смогут претендовать на имущество. Но если заемщица не справится с выплатами по ипотеке, и банк подаст в суд, тогда поручителям придется брать ответственность по долгам на себя.

Залог

Чтобы показать банку, что женщина — надежный заемщик, можно использовать другое жилье в качестве залога или автомобиль. Например, ее родители могут предложить свою квартиру. Но это влечет за собой риски для владельцев залогового имущества.

Если заемщица по каким-либо причинам не сможет оплачивать ипотеку, может дойти до того, что банк изымет жилье родителей для погашения кредита. Но если женщина уверена, что справится с нагрузкой, залог поможет получить одобрение банка.

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг зависит от того, как заемщик оплачивал предыдущие задолженности. Если он добросовестно относился ко всем выплатам, банк охотнее согласится на сотрудничество.

Нулевой кредитный рейтинг ничего не говорит банку о заемщике. Поэтому пустая кредитная история для банка скорее фактор риска, чем положительный момент.

Кредитный рейтинг — это дополнительный показатель надежности заемщика, а не основной. Если заемщица не сможет подтвердить достаточный доход, положительный рейтинг не поможет при оформлении ипотеки.

Что не стоит делать для получения ипотеки женщине в декрете

Если вы собираетесь оформить ипотеку в декрете, учитывайте, что обмануть организацию без последствий не получится. Некоторые женщины, узнав о беременности, хотят поскорее взять ипотеку, скрывая, что в скором времени семью ожидает пополнение. Банк все равно узнает об обмане и может расторгнуть договор по причине сокрытия важного факта. И это будет самое легкое последствие.

Также не стоит представлять банку фиктивные справки. При оформлении ипотеки женщинам в декрете, которым остается несколько месяцев до выхода на работу, иногда «советуют» подделать справки, что якобы она уже работает и получает доход. Этот обман обязательно раскроется, и тогда ответственности не избежит ни потенциальная заемщица, ни работодатель, который согласился подписать поддельные документы.

Какие документы нужны для оформления ипотеки

Для оформления ипотеки женщине в декретном отпуске понадобится:

• паспорт гражданина Российской Федерации с постоянной пропиской в одном из регионов страны;
• трудовая книжка или выписка из ПФР с подтверждением занятости женщины;
• справки о доходах — основных и если есть, то и всех дополнительных;
• договор на строительство или приобретение готового жилья.

При расчете заемной суммы сотрудники банка учтут расходы семьи, в том числе на новорожденного ребенка. Если банк посчитает, что вы не сможете справиться с платежами по ипотеке, придется убедить кредитора дополнительными гарантиями.

Как оплачивать ипотеку после ухода в отпуск по уходу за малышом

Беременность может наступить уже после того, как семья оформила ипотеку. Женщина уходит в декрет, доход сокращается, а расходы, наоборот, растут. В таком случае банк может дать отсрочку. Она бывает двух видов:

• частичная выплата ежемесячного платежа;
• кредитные каникулы.

Отсрочку по оплате ипотеки женщина в декрете может оформить только один раз. На время кредитных каникул любые платежи по ипотеке полностью приостанавливаются. Максимальный срок, когда заемщик может не платить банку — полгода.

Основания для получения кредитных каникул по ипотеке для женщин в декрете:

1. Снижение среднего дохода семьи более чем на 30% в месяц.
2. Превышение ежемесячного платежа по ипотеке 40% от дохода семьи.

Это не единственные условия для получения отсрочки и ипотечных каникул, но именно эти правила подходят для женщин, ушедших в отпуск по уходу за новорожденным.

Можно ли получить налоговый вычет по ипотеке в декрете

Если женщина покупает жилье в ипотеку, находясь в отпуске по уходу за малышом, она может оформить налоговый вычет на проценты по кредиту. Для этого нужно, чтобы молодая мать подходила под одно из условий:

• в момент покупки квартиры женщина работала, а в декрет ушла в течение года после оформления ипотеки;
• есть дохода от сдачи жилья в аренду, с которых отчисляется НДФЛ;
• есть другие налогооблагаемые доходы по ставке 13 или 15%.

Рождение детей может стать естественной причиной необходимости расширения имеющейся жилплощади. Сегодня мы поговорим о том, можно ли взять ипотеку в декретном отпуске, дадут ли ипотеку, если жена в декрете и какие имеются ограничения и требования банков по этому вопросу.

Суть проблемы: почему банки отказывают

Законодательство РФ не ограничивает оформление ипотечных кредитов для женщин, находящихся в отпуске по уходу за ребенком. То есть, запретить подавать заявку и обращаться в банк никто не имеет право. Другое дело, будет ли такая заявка одобрена. Декрет это серьезный минус при подаче заявки.

В большинстве кредитных организаций заемщикам отказывают в получении ипотеки в декрете. Причинами такого решения являются следующие факты:

1. Ни один банк не захочет связываться с клиентом, доход которого в течении довольно продолжительного периода времени (как минимум 1,5 года) ограничен пособием по уходу за детьми, величина которого в большинстве случаев невелика (порядка 10-20 тысяч рублей в месяц).
2. Наличие как минимум одного иждивенца является еще одним фактором, отрицательно влияющим на решение кредитора (особенно в случае подачи заявки матерью-одиночкой, когда риски особенно высоки).
3. Отсутствие поручителей, созаемщика и дополнительных источников дохода также послужат причиной отказа в выдаче кредита.

Помимо вышесказанного, банк руководствуется будущими последствиями в случае невозможности дальнейшего обслуживания кредита таким клиентов. Банку не очень понятно, как женщина в декрете будет оплачивать ипотеку. В этом случае при обращении в суд кредитор не сможет затребовать с заемщика необходимую сумму, так как на социальные выплаты обращение на взыскание не распространяется.

ВЫВОД: Женщины в декрете относятся банками к категории нестабильных заемщиков с повышенным риском невозврата заемных средств. Связываться с такими клиентами не желает большинство банков в РФ.

Брать ипотечные кредиты в декрете следует только при полной уверенности в своих силах, так как оформление подобных обязательств предполагает полную материальную ответственность.

Как реально взять ипотеку в декрете

В некоторых случаях потребность в улучшении жилищных условий у женщин в декретном отпуске может быть крайне необходимой. Решить ее с помощью ипотечного кредитования будет сложно, но все-таки, варианты существуют. Рассмотрим реальные примеры.

Оформить на мужа, а себя указать иждивенцем

Такой вариант будет самым простым и идеальным, особенно если мужчина официально трудоустроен, имеет высокий доход и хорошую кредитную историю. В такой ситуации жена, находящаяся в отпуске по уходу за ребенком, просто указывается в качестве иждивенца. Реальные доходы семьи будут определяться с учетом этого факта.

При этом одни банки могут потребовать обозначить супругу в качестве созаемщика и учитывать сумму ее пособия при расчете максимальной величины кредита, а другие – только в качестве иждивенца. Конкретный способ будет зависеть от выбранного банка.

Практика показывает, что при соответствии всем требованиям банка, такой вариант оформления ипотеки имеет все шансы быть одобренным для супругов.

Если жена в декрете, то супругу дадут ипотеку без проблем в трех случаях:

• У супруга достаточный доход на оплату ипотеки и содержание иждивенцев;
• Если дохода недостаточно, то можно сделать брачный договор по ипотеке;
• Взять ипотеку в банке, где не учитывают иждивенцев (детей и жену в декрете).

Небольшой лайфхак! Если вы в декрете, но муж работает, то лучше подавайте заявки в банки, которые не учитывают иждивенцев (ВТБ 24, Райффайзенбанк и др.). В этом варианте будет достаточно много шансов получить одобрение.

Показать дополнительный заработок

Так как декретный отпуск длится довольно продолжительное время, многие мамы находят неплохую подработку за этот период и начинают получать доход. Именно такой доход следует показать в качестве дополнительного при подаче ипотечной заявки.

Подтвердить его можно с помощью выписки с банковского счета, справкой по форме банка, подписанного договора аренды, налоговой декларации, справок из социальных органов и т.д.

При этом важно понимать, что некоторые виды деятельности (например, в случае торговли предметами хэнд-мейда в небольших объемах, где расчет производится за наличные деньги), подтвердить будет сложно. Словам банк не поверит и потребует документальные доказательства.

Подробнее о том, как взять ипотеку без подтверждения дохода читайте далее.

Оформить по двум документам без подтверждения дохода

Такой вариант возможен и имеет довольно высокий шанс одобрения. Ипотека по двум документам (обычно при предъявлении паспорта РФ и второго документа на выбор клиента) позволяет не предоставлять справки о зарплате и дает возможность в анкете указать любое место работы.

Если вы или ипотечный брокер подойдет грамотно к этому вопросу, то можно обойти службу безопасности и получить одобрение.

Однако, если в процессе анализа заявки, банк выяснит, что потенциальный заемщик намеренно скрыл факт нахождения в декретном отпуске, то вполне может вынести отрицательное решение и потом будет очень сложно взять ипотеку где-то еще.

Что не поможет

Для одобрения заявки на оформление ипотеки женщина должна, как уже говорилось, доказать кредитору свою самостоятельность и кредитоспособность. Рассмотрим далее факторы, которые не помогут в этом вопросе, а в ряде случае, напротив, навредят.

Материнский капитал

Госпомощь в виде материнского капитала для семей с двумя и более детьми (около 450 тысяч рублей) ни как не влияет на положительное решение банка. Если у вас нет места работы, то хоть два материнских сертификата предоставьте – вам все-равно придет отказ по минимальным требованиям банка для ипотеки.

Оформление ипотеки под материнский капитал в любом случае предполагает, что вы работаете и имеете достаточный размер дохода, чтобы гасить ипотеку.

Созаемщик не супруг

Ипотечное кредитование обычно предполагает автоматическое присоединение супруга в качестве созаемщика. Сейчас так делают большинство российских банков.

В случае декретниц, когда риски и так приближены к максимуму, наличие созаемщика, который не является супругом, не сыграет никакой положительной роли. Существует высокая доля вероятности, что банк откажет. Многие женщины пытаются привлечь в качестве гаранта исполнения обязательств своих близких родственников, однако банк, в первую очередь, интересует самостоятельность самого заемщика.

Банк не может выдать ипотеку основному заемщику, который в данный момент в декрете. Второй момент – потенциальный созаемщик не может включить в сделку женщину в декрете т.к. она не является супругой, а отсутствие дохода не позволяет включить данного созаемщика без учета дохода.

Залог другой недвижимости

Ипотечный кредит под залог недвижимости, имеющийся в собственности, также не поможет женщине в декрете т.к. он предполагает обязательное требование подтверждения дохода.

И если клиент имеет в собственности ликвидную жилплощадь, то ее лучше передать в залог и взять нецелевой займ на покупку другой недвижимости. Однако, ставки по таким продуктам, несколько выше, чем по обычной ипотеке.

Если женщина в декрете, то можно рассмотреть вариант ломбардной ипотеки в МФО, но надо быть очень осторожными с ними, чтобы не попасть на мошенников. [urlspan]Проверенная организация тут[/urlspan]. Все надежно и относительно недорого.

Список банков, куда можно обратиться декретнице

Если у вас есть платежеспособный супруг то целесообразнее обращаться и подавать заявки в банки, имеющие репутацию лояльных кредиторов с отсутствием требования по иждивенцам. К ним можно отнести:

• ВТБ 24;
• Райффайзенбанк;
• Дельтакредит;
• Транскапитал банк;
• Абсалютбанк;
• Промсвязьбанк;
• Банк Российский капитал.

Вторым вариантом здесь является оформление займа по двум документам. Такие программы предлагают следующие банки:

Банк	Ставка, %	Размер ПВ, %
ВТБ	9,6	40
Газпромбанк	11,5	40
Сбербанк (готовое жилье)	10,5	50
Сбербанк (новостройка)	11,2	50
Дельтакредит	12,75	50
Россельхозбанк	10,25	40
Транскапиталбанк	13	30
Уралсиб	9,9	40
Российский капитал	12,5	40
СМП	12,7	40
Промсвязьбанк	11	40

Еще можно попробовать подать заявку в свой банк, через который женщина получала заработную плату. Некоторые кредитные организации готовы пойти навстречу даже таким клиентам и оформить длительный кредит.

ВАЖНО! Перечисленные варианты предполагают обязательное наличие хорошей кредитной истории и максимальное соответствие ключевым требованиям банка. Только в такой ситуации кредитор может вынести положительное решение.

Ипотека в Сбербанке и декретный отпуск

Сбербанк известен своими выгодными условиями кредитования, поэтому данная кредитная организация стоит на первом месте в списке потенциальных партнеров у женщины в декрете.

Для таких клиентов в банке нет специальных или льготных программ ипотеки, поэтому оформление будет осуществляться на стандартных условиях.

Для женщины, на период декретного отпуска, в Сбербанке действуют следующие варианты оформления ипотеки:

1. Оформление на супруга;
2. Учет второго основного места работы.

С первым вариантом никаких трудностей не будет, если зарплаты супруга достаточно для своевременной оплаты ипотеки.

Во втором варианте обязательно нужно, где-то быть официально трудоустроенным еще. При этом это место работы не должно быть по совместительству или трудовому договору.

Следует помнить, что ипотека Сбербанка допускает учет дополнительного неофициального дохода без подтверждения справками. Просто укажите эту сумму в заявке.

В целом, Сбербанку свойственен высокий процент отказа по заявкам от проблемных клиентов. Женщины в декрете, к сожалению, относятся именно к этой категории заемщиков.

Но если женщина в декрете имеет достаточный доход (например, помимо социального пособия получает дополнительный заработок) и полностью отвечает всем остальным требованиям кредитора, то банк вполне может пойти навстречу и выдать требуемую сумму.

Также рекомендуем вам узнать про ипотеку с государственной поддержкой, возможно, тут для вас будет тоже пара вариантов оформления ипотеки даже, если вы еще в декрете сейчас.

Ждем ваши вопросы и напоминаем, что декрет – это не крест на собственном жилье. Просто запишитесь на бесплатную консультацию к ипотечному юристу, через специальную форму на нашем сайте в углу экрана. Он обязательно подберет вам вариант и поможет с документами для оформления ипотеки.

Просьба оценить пост и написать в комментариях о том, трудно ли взять ипотеку в декретном отпуске.

Я молодой ученый. Сейчас жду субсидию от Минобразования на покупку жилья — это государственный жилищный сертификат, который покроет около 35—40% стоимости квартиры. На остальную часть придется брать ипотеку. По условиям программы я должна быть основным заемщиком, а муж — созаемщиком.

Но пока мы ждем одобрения субсидии, у меня уже начнется больничный по беременности и родам, а затем отпуск по уходу за ребенком. Одобрит ли банк ипотеку декретнице с мужем созаемщиком?

Вы правы: обычно банк просит основного заемщика подтвердить доход — представить справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки, если она ведется. Но некоторые кредиторы могут сделать основным заемщиком по ипотеке и получателя субсидии без дохода. Расскажу подробнее, какие варианты есть в вашей ситуации.

Особенности ипотеки, если использовать субсидию

Есть разные типы субсидий, но их объединяет одно: деньги выделяет государство, регион или муниципальная власть и у них всегда только целевое назначение.

То есть субсидию нельзя потратить на свое усмотрение, например купить автомобиль. Ее дают не наличными, а переводят получателю после того, как будут выполнены условия программы. Например, когда на получателя субсидии будет оформлено право собственности. Обычно это проверяет контролирующий орган — в вашем случае Министерство образования и науки.

Кроме того, к получателю субсидии могут предъявлять дополнительные требования, и их всегда указывают в условиях получения. Например, в вашем случае вы должны выступать основным заемщиком по ипотеке.

Некоторые банки принимают субсидии в качестве первоначального взноса, но все равно требуют от клиента внести 5—10% стоимости жилья из собственных денег. Другие принимают субсидии без доплаты, если они покрывают первоначальный взнос, предусмотренный ипотечной программой. Поэтому лучше заранее уточнить у ипотечного менеджера банка, придется добавлять свои деньги или можно обойтись субсидией.

Коротко опишу, как действовать, чтобы использовать субсидию для ипотеки.

БЕСПЛАТНЫЙ КУРС

Как защитить свои права на работе

Курс о том, как договориться о комфортных условиях работы и получить все, что полагается Покажите

Шаг 1. Подать заявку в банк, который работает с субсидией. Не каждый кредитор работает со всеми выплатами. Обычно все принимают маткапитал, а вот по другим субсидиям могут быть ограничения. Например, Сбербанк, банк «Санкт-Петербург» и «Дом-рф» специализируются на ипотеке и работают со многими субсидиями. А «Совкомбанк» или «Альфа-банк» не дадут ипотеку под субсидию — только под маткапитал.

Условия работы банков постоянно меняются, поэтому в вашем случае лучше сразу показать кредитору сертификат и удостовериться, что он работает с такой выплатой.

Еще, прежде чем подавать заявку, нужно узнать, как именно банк работает с субсидией. От этого зависит, когда продавец получит деньги за квартиру полностью. Обычно бывает три варианта:

1. банк увеличит сумму кредита на субсидию. Это значит, что после регистрации права собственности на покупателя продавец сразу получит полную сумму. Так работает, например, «Росбанк Дом»;
2. банк не добавит денег на покрытие субсидии. Тогда после регистрации сделки продавец получит часть оплаты. А остальную сумму придется ждать примерно месяц, и стоит предупредить об этом заранее;
3. банк переведет кредит последним траншем. То есть сначала продавец получит первоначальный взнос от покупателя, потом стороны зарегистрируют сделку, покупатель получит субсидию — и только после этого банк переведет ему оставшуюся сумму.

Шаг 2. Одобрить недвижимость. Если банк одобрит заявку, нужно выбрать квартиру, собрать по ней документы и одобрить ее, если это вторичное жилье. Вот какие бумаги обычно запрашивают:

• выписку из ЕГРН;
• правоустанавливающие документы, например договор купли-продажи;
• справку о прописанных в квартире;
• техническую документацию или расширенную выписку из ЕГРН с планом этажа, где находится квартира, — она нужна банковскому оценщику;
• отчет об оценке.

По каждому объекту могут быть дополнительные запросы. В вашем случае точно придется приложить сертификат на субсидию, потому что, проверяя документы на объект, сотрудник залоговой службы банка должен понимать условия программы, по которой предоставляют выплату.

Если квартиру покупают у застройщика, который аккредитован банком, одобрять ее не нужно. Вместе с анкетой просто подают предварительный ДДУ.

Шаг 3. Провести сделку. После того как банк одобрил квартиру, продавец и покупатель подписывают ДКП, а заемщик — кредитный договор с банком. Затем кредитор зачисляет ипотечные деньги на счет заемщика.

Шаг 4. Зарегистрировать право собственности. Подписанные договоры подают на регистрацию в Росреестр. Это делает банк, либо покупатель и продавец сами едут в МФЦ и сдают документы.

Шаг 5. Получить субсидию. Когда покупатель станет собственником, он должен написать заявление на выплату и представить документы. Если банк увеличивал сумму кредита, то субсидию переведут ему, если нет — продавцу.

Какая роль в ипотеке может быть у получателя субсидии

Участвовать в ипотеке можно в разных ролях. Они зависят от особенностей работы банка, а также от того, работает человек или нет. Вот как банки могут оформить клиентов.

Заемщик — основной участник сделки. Он подтверждает доход, на основании которого рассчитывают максимальную сумму кредита. В целом так работают все банки.

Но бывают исключения. Некоторые банки могут сделать основным заемщиком неработающего человека — получателя субсидии, если по требованиям программы есть такое условие. Это как раз ваш случай. Например, так работает банк «Дом-рф».

Залогодатель — основной заемщик или будущий собственник приобретаемой квартиры. Он предоставляет банку квартиру в залог. Либо оформляет кредит под залог недвижимости, которая находится в собственности, — ипотеку в силу договора.

Созаемщик — дополнительный участник ипотечной сделки, который подтверждает доход или нет. Я уже рассказывала в Тинькофф Журнале, для каких целей можно привлечь созаемщиков.

Поручитель отвечает по обязательствам, только если заемщик допустит просрочку.

В вашем случае вы станете основным заемщиком, а муж — созаемщиком.

На кого банк разрешит оформить собственность в ипотечной квартире

Есть три способа оформить собственность на ипотечную квартиру.

На основного заемщика. Ему выделяют долю или полностью оформляют собственность. Так работает любой банк.

На супругов созаемщиков. Если нет брачного договора, собственность будет совместной: квартиру оформят на заемщика и созаемщика и выделят доли.

Бывает и так, что собственность оформляют только на одного супруга, если второй на это согласен. Но квартира все равно будет считаться совместной. И это ваш случай.

На созаемщика. Им может быть родственник или друг. Обычно банки разрешают выделить долю финансовому созаемщику — это когда участник ипотеки подтверждает доход. Но часто получатели субсидии участвуют в ипотеке как нефинансовые созаемщики, и некоторые банки разрешают оформить на них собственность, например «Росбанк Дом».

Про финансовых и нефинансовых созаемщиков я рассказывала в отдельной статье.

Что делать в вашем случае

Я вижу два варианта, как поступить в вашей ситуации.

Одобрить кредит до декрета. Многим банкам не нужен сертификат, чтобы одобрить заемщика. Поэтому можно сначала подать заявку на кредит, получить одобрение банка, дождаться решения по субсидии и затем подать документы на согласование объекта.

Этот вариант хорош тем, что до декрета банк без лишних вопросов сделает вас главным заемщиком, потому что вы еще работаете. И даже если к сделке вы уже будете в декрете, то представлять будете те документы, по которым получали одобрение. То есть справки о доходах или копию трудовой книжки обновлять не придется.

Получить одобрение по заявке можно даже за день-два до декрета. Главное — успеть выйти на сделку в срок, пока действует предварительное решение банка по заемщику. Обычно срок — до 90 дней. За это время нужно получить субсидию, согласовать недвижимость и заключить сделку.

Если этот вариант не сходится по срокам, можно пойти другим путем.

Подобрать банк, который сделает неработающего заемщика основным. Когда получите одобрение субсидии, лучше начинать запросы с банков, которые занимаются ипотечным кредитованием и работают с такими выплатами. И стоит сразу оговорить с ипотечным менеджером вашу ситуацию: он заинтересован выдать кредит и предложит оптимальную для вас схему, если она есть в банке.

Многое зависит от особенностей работы кредитора. Одни не станут проводить ипотечную сделку с основным заемщиком в декрете. Для других такая ситуация штатная.

Например, я помогала оформить ипотеку заемщице, которая была на последних сроках беременности. У ее супруга был официальный высокий доход, но плохая кредитная история. Будь он главным заемщиком, банк мог отказать или повысить ставку. Поэтому основным заявителем сделали супругу с отличной кредитной историей. Сделку провели накануне родов. Ипотечного менеджера, который выдавал кредит, совершенно не смутило ее положение.

07.10.2021, Выпуск #059 Дарина Осипенко

Банки обычно предлагают кредиты для трудоустроенных заемщиков, однако далеко не всегда понятно, сможет ли претендовать на кредит женщина в отпуске по уходу за ребенком. Хоть официально она продолжает работать, банк не очень высоко оценит ее кредитоспособность. Каковы шансы получить ипотечный кредит, будучи в отпуске по уходу за ребенком, о чем стоит знать перед этим и какие трудности могут возникнуть, можно узнать из нашей статьи.

Ипотека и декрет: возможно ли совместить?

Каждый из нас, независимо от семейного или материального положения хочет иметь собственное жилье. Но для молодых семей, планирующих в скором будущем детей, этот вопрос стоит особенно остро. Многие пары стараются позаботиться о покупке недвижимости задолго до появления малыша, они копят деньги или залезают в долги. Но бывают ситуации, когда вопрос о покупке недвижимости стал актуальным именно во время беременности или сразу после появления ребенка. Тогда покупка квартиры становится более проблематичной: доходы падают, расходов становится больше, а банки уже считают такого клиента слишком рискованным.

У банков есть как минимум три причины не сотрудничать с клиентками, находящимися в декрете:

1. Отпуск по уходу за ребенком ограничивает возможности получать доходы. Официально женщина уходит в длительный отпуск (3 года, из которых полтора оплачиваются), и в большинстве случаев, кроме пособия больше ничего не получает (можно работать неполный день, но этот вопрос спорный);
2. У семьи увеличиваются расходы на организацию условий для малыша и его обеспечения, а это еще больше снижает возможность семьи вносить ежемесячные платежи;
3. Из пособия по уходу за ребенком нельзя взыскать долг. Это еще одна важная проблема для банка – в случае возникновения просрочек банк подаст в суд, но не сможет получить деньги по исполнительному листу, так как пособие для ребенка невозможно взыскать.

Важно! Пособие по уходу в принципе нельзя считать доходом заемщика.

По мнению банков, женщина в декрете – это заемщик из «черного списка», который сопоставим с безработным заемщиком, по ней есть серьезный риск выйти на просрочку платежа или вообще не вернуть долг.

Формально, по правилам большинства банков, женщина с ребенком имеет право оформить ипотеку. Любой отказ, аргументированный ее положением и наличием ребенка, будет нарушением гражданских прав. Поэтому банки находят массу других поводов для выдачи отказа:

• отсутствие официального дохода;
• недостаточный размер получаемого дохода;
• отсутствие занятости за последние 6 месяцев;
• слишком большая сумма займа;
• отсутствие поручителей или залога;
• проблемы со здоровьем и другое.

При этом всем кредит все же можно оформить, главное тут – предоставить банку достаточно весомые гарантии возврата их средств.

На что обращают внимание кредиторы?

Для всех заемщиков без исключения действует единая система оценки благонадежности и платежеспособности. При рассмотрении заявки банк учитывает:

1. Размер дохода, который можно подтвердить. Здесь можно указывать как доход от официальной занятости, так и показать любые другие поступления средств: от подработки, если возможно отследить ежемесячные поступления (к примеру, выписка с банка), доходы от аренды, от инвестиционной деятельности.

   Важно! Банку нужны официальные документы: справка 2-НДФЛ, по форме банка, выписки и любые другие бумаги, подтверждающие наличие постоянного получения дохода.

2. Наличие записей в трудовой книжке. Минимальное требование о наличии стажа от 6 месяцев и от 3 месяцев на последнем месте работы. На деле же банки чаще одобряют заявки клиентам с минимальным официальным стажем от года и от 6 месяцев на последнем месте занятости.
3. Наличие собственных средств на первый взнос. Почти всегда кредит на жилье сопровождается обязательным первоначальным взносом. Его размер начинается от 15%, но чаще всего банки одобряют кредиты с первоначальным взносом от 30% до 50% от стоимости жилья.

   Стоит обратить внимание! Не все банки готовы принять сертификат на маткапитал в качестве первоначального взноса. Банк предпочитает использовать его как средство для выплаты части обязательных платежей, или хотя бы получить еще часть суммы первоначального взноса непосредственно от клиента.

4. Наличие платежеспособных поручителей. Снизить риски банку можно только в случае, если он будет уверен в возвратности собственных средств, а для этого проще всего оформить залог (хотя он и так оформляется автоматически в случае с ипотекой) или привлечь поручителей. При значительных суммах банки разрешают привлечь до 5 поручителей, но с условием, что они имеют хороший доход и не загружены кредитами;
5. Семейное положение. Считается, что семейные пары – более привлекательный сегмент клиентов. Они надежны и ответственны, а их платежеспособность выше, чем у одиноких людей, особенно одиноких мам.
6. Положительная кредитная история. Если есть открытые кредиты и оформлены кредитные карты, рассчитывать на ипотеку будет сложнее. А если по ним еще и присутствуют просрочки, тогда отказ гарантирован.

Следовательно, чем больше соответствий установленным требованиям, тем выше шансов на одобрение. Клиент может оценить свои возможности сделав предварительный расчет на кредитном калькуляторе и самостоятельно проверив свое соответствие предложенным банком требованиям.

Как убедить банк одобрить ипотеку?

На решение кредитного инспектора или банковского алгоритма все же можно повлиять. Как показывает практика, часть успеха при подаче заявки играет настрой клиента и его уверенность в собственной состоятельности как заемщика.

Для получения положительного решения необходимо:

1. Соответствовать предложенным требованиям хотя бы в минимальном объеме.
2. Обращаться в банк с уверенным настроем и в опрятном виде – ваш внешний вид также говорит о ваших намерениях и ответственности.
3. При наличии стоит упомянуть о собственных сбережениях: к примеру, у вас есть сберегательный счет или депозит, срок которого больше, чем потенциальный срок кредита;
4. Если у мужа высокий доход, это позволит убедить банк в платежеспособности клиентки, так как он будет выступать в роли созаемщика.
5. В заявке можно указать наличие дополнительного дохода. В ряде банков даже неподтвержденный доход может быть учтен, возможно вы занимаетесь изготовлением чего-то своими руками или фрилансом.
6. Можно привлечь созаемщика в лице родителей, которые предоставят в качестве залога собственную недвижимость.

Важно! Не стоит пытаться обмануть банк, ведь вся информация проверятся, вплоть до поездок по месту работы, если сумма займа действительно большая. Любые махинации с доходами также можно проверить. А подделка справок может грозить не только отказом, но и привлечением к ответственности.

Даже одинокая мама может рассчитывать на получение ипотеки, если у нее есть что оставить в залоге, или за нее могут поручиться люди, способные выплачивать ее кредиты при форс-мажорных обстоятельствах своевременно.

Где реально взять ипотеку будучи в декрете?

Далеко не все банки готовы даже рассматривать кандидатуру женщины в отпуске по уходу за ребенком. Другой вариант – если эту самую ипотеку на себя будет оформлять муж. Но при этом у него должен быть достаточный оклад, позволяющий иметь иждивенцев (ребенок с женой), или если в семье есть брачный договор, что, конечно, приемлемо не для всех семей.

Попытать свои шансы реально в таких банках как:

• ВТБ – у них самый высокий процент одобрений для мамы в декрете (при соответствии требованиям);
• Промсвязьбанк;
• Росбанк Дом;
• Райффайзенбанк.

Для «молодых семей», где одному из супругов еще не исполнилось 35 лет, в Сбербанке предлагают займ на льготных условиях. Причем в заявке можно указать дополнительный доход даже без предоставления подтверждения. Правда, и основной доход должен быть достаточным для взносов (платежи не должны составлять более 55% от дохода). Но вот получить кредит именно маме вряд ли получится.

Учет всех доходов в декрете

Так как рождение ребенка и покупка жилья чаще всего – планируемые траты, поэтому к ним стоит готовиться. Можно придумать сразу несколько способов облегчить оформление кредита и покупку жилья:

1. Откройте пополняемый вклад, и заранее вносите небольшие суммы. Даже накопленные 100 тысяч рублей будут хорошим подспорьем при оплате кредита в декрете.
2. Получите пособие по беременности: минимальный размер в 2021 году составляет 58878 рублей, максимальный 340795 рублей (зависит от прошлого дохода мамы).
3. Учтите пособие при рождении ребенка – 18886 р. (получает только один родитель по месту работы).
4. Рассчитайте размер пособия по уходу – 40% от заработка матери: минимум 7082 р., максимум – 29600 р.
5. Добавьте материнский капитал: 483881 р. за первого ребенка и 155550 р. за второго.
6. Оформите налоговый вычет на квартиру стоимостью до 2 млн рублей, и на проценты при покупке в ипотеку на сумму до 3 миллионов рублей.
7. Узнайте о региональных программах и пособиях для семей на ипотеку, возможно вы сможете добиться серьезных скидок или другой финансовой помощи.

Все это поможет повысить доходы семьи и справиться с кредитной нагрузкой при появлении малыша. Хотя не стоит забывать, что и появление малыша также дает серьезные расходы.

Как видим, оформление ипотеки довольно проблематично для мамы, нужно соответствовать очень многим критериям и иметь возможность подтвердить доход. Но если у мамы есть официальный заработок даже в декрете, а также сбережения и помощь от родных, тогда вероятность одобрения возрастает в разы.