Чем отличается поручитель от созаемщика. Ответственность, обязанности, права

Добрый день, у меня такой короткий вопрос. Оформляю ипотеку, думаю, кем лучше сделать жену. Варианты такие: созаемщик, поручитель, сторона брачного договора. Подскажите, как правильно с юридической точки зрения.

Михаил

Михаил, давайте разберемся, чем отличается поручитель от созаемщика по кредитному договору.

Кто такой созаемщик

У созаемщика те же права и обязанности по отношению к взятому кредиту, что и у заемщика. Созаемщик обязан гасить кредит вместе с заемщиком. Иногда он может даже принять на себя все финансовые обязательства по общему долгу.

Поэтому требования, которые банк предъявляет к созаемщикам, такие же, что и к заемщикам. Банк должен убедиться, что созаемщик тоже может выплачивать такой кредит. Большинство российских кредиторов вообще не указывают в своих ипотечных программах каких-либо различий в правовом статусе заемщиков и созаемщиков. Банк будет проверять, кем работает созаемщик, какие у него доходы.

Созаемщиком обычно бывает только физическое лицо, находящееся в родственных отношениях с заемщиком.

Кто такой поручитель

Поручитель — человек, который отвечает, за то, чтобы заемщик выплачивал долг банку. Он как бы ручается за исполнение заемщиком обязательств по выплатам. Поручителю придется выплачивать долг за заемщика, только если заемщик нарушит порядок выплат.

Созаемщик ответствен за исполнение обязательств по кредиту в любом случае. А поручитель должен будет платить, только если заемщик по каким-то причинам прекратит это делать.

Аналогичной позиции о том, что поручитель не является содолжником в обеспеченном обязательстве, придерживается и судебная практика.

Договор поручительства при ипотечном кредитовании заключается между кредитором и поручителем в письменной форме в виде отдельного документа. Поручителем может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Поручителем может быть супруг или родственник.

Величина кредита

Еще один важный момент, который отличает созаемщика от поручителя. Когда банк определяет величину ипотечного кредита, он, как правило, учитывает сумму доходов созаемщика. А доходы поручителя не учитываются вовсе.

Если ваша супруга работает, вы можете сделать ее созаемщиком, чтобы увеличить сумму ипотечного кредита и уменьшить ставку по кредитному договору.

Брачный договор и развод

Теперь поговорим про брачный договор. Независимо от того, кем будет ваша супруга в ипотеке (созаемщиком или поручителем), принципиальной разницы при разделе совместно нажитого имущества не будет. Имущество поделят в равных пропорциях между супругами, если иное не установлено брачным договором.

Исключение — имущество, полученное одним из супругов, пусть даже и во время брака, в дар либо в порядке наследования или по иным безвозмездным сделкам.

Помните, что брачный договор не ограничивает правоспособность или дееспособность супругов, их право на обращение в суд за защитой своих прав. Брачный договор также не регулирует личные неимущественные отношения между супругами, их права и обязанности в отношении детей, не может ставить одного из супругов в неблагоприятное положение или противоречить семейному законодательству. Если указать в брачном договоре, что все совместно нажитое имущество в браке переходит к одному из супругов, такой договор может быть признан недействительным.

А вот у раздела ипотеки в ходе развода могут быть нюансы. Чтобы договориться заранее, заключите с супругой брачный договор. Это можно делать в любой момент после вступления в брак. Договор определит ваши имущественные права и обязанности в браке и в случае развода.

Вы можете прописать в брачном договоре всё что угодно, что касается имущества. Например порядок выплаты кредита, который возьмете на квартиру. Или как вы будете делить эту ипотечную квартиру в случае развода.

Главная  /  Статьи  /  Ипотека  /  Созаемщик по ипотеке – кто такой и зачем нужен

Чем отличается созаемщик от поручителя, в каких случаях подключение созаемщика будет необходимо, должен ли созаемщик быть родственником, нужно ли созаемщику оплачивать ипотеку, каковы плюсы и минусы совместного ипотечного займа

Вопросы по теме:

1. Как лучше – поручитель или созаемщик.
2. Когда нужен созаемщик.
3. Кто может стать созаемщиком.
4. Как оформляется ипотека при участии созаемщика.
5. Как заемщику и созаемщику оплачивать ипотеку.
6. Плюсы и минусы солидарного займа.
7. Достоинства ипотеки с созаемщиком.
8. Минусы ипотеки с созаемщиком.

Участие в ипотечном кредите нескольких заемщиков более интересно банку, поскольку повышает вероятность погашения заемной суммы. В любом и каждом ипотечном займе присутствуют определенные риски для банка, ведь возвращение кредитованных средств будет происходить годами. А наличие созаемщиков по кредиту дополнительно страхует финансовую организацию от невыплаты заемных средств.

Солидарные заемщики (сокр. «созаемщики») не обязательно должны иметь родственные или брачные связи. К примеру, это могут друзья, решившие инвестировать в квартиру в новенькой многоэтажке, приобретя ее в совместную ипотеку. Исследуем вопросы по «созаемной» ипотеке подробнее.

Поручитель или созаемщик?

При внешней схожести этих понятий – поддержка перед банком обязательств основного заемщика – юридически их ответственность по кредиту различная.

Круг ответственности поручителя нормирован пятой главой Гражданского кодекса, где определено, что в его обязанности входит обеспечение своевременного возврата кредитованной суммы. Поручителю не требуется отслеживать соблюдение заемщиком графика выплат и в случае кратковременной просрочки платежа ему ничто не грозит.

Однако при длительной просрочке ипотечный банк непременно потребует от поручителя обеспечения выплат по кредиту, после чего долг заемщика будет отражен в кредитной истории лица, поручившегося за него. При этом у поручителя нет прав на недвижимость, купленную заемщиком (возможны исключения согласно ст.365 Гражданского кодекса).

В отличие от поручителя созаемщику целиком принадлежат все права и обязанности основного заемщика ипотеки. Т.е. созаемщик будет вынужден оплачивать кредит сразу же, как только сам заемщик платить перестанет (ст.323 п.2 Гражданского кодекса). Но и прав на ипотечную недвижимость у осуществлявшего платежи по ней созаемщика многократно больше, чем у поручителя (ст.325 Гражданского кодекса).

Важно: общим последствием участия в ипотечном кредите созаемщика и поручителя может стать обращение кредитной организации в суд, если заемщик платить перестал, а поручитель или созаемщик добровольно выплачивать его кредит отказываются.

Когда нужен созаемщик

После обращения потенциального заемщика за ипотечным кредитом в банковскую организацию, специалисты кредитного отдела примутся тщательно изучать его кредитную историю, уровень дохода и ориентировочные расходы, а также оценивать иные риски, угрожающие платежеспособности.

Соответственно, чем больше платежеспособных солидарных заемщиков способен подключить к договору ипотеки соискатель кредита, тем менее вероятен риск невозврата кредитуемой суммы и тем более выгодные условия согласится предложить клиенту банк. Согласно 322 статьи Гражданского кодекса, количество созаемщиков (должников по заемному обязательству) не ограничено.

Кто может стать созаемщиком

Формат ипотеки с участием солидарных заемщиков является обычным для большинства банков. Только вот условия по количеству созаемщиков у финансовых организаций различные – трое или четверо, не более.

Наличие родственных связей у созаемщиков по отношению к «оригинальному» заемщику не так важно, поскольку ответственность всех участников ипотечного договора будет солидарной, т.е. одинаковой. Однако банки предпочитают все же иметь дело с созаемщиками-родственниками не старше 75 лет, с трудовым стражем и стабильным доходом, позволяющим в случае чего обслуживать кредит, а также с положительной кредитной историей.

Независимо от платежеспособности, т.е. «автоматически», созаемщиками становятся:

• супруг(а) ипотечного заемщика, если нет брачного договора, определяющего имущественные взаимоотношения супругов;
• члены семьи, которым предоставлялся госсертификат на льготное приобретение жилплощади. Разумеется, это условие применимо в случае использование данного сертификата при покупке ипотечной квартиры.

У «добровольного» созаемщика банк запросит сведения, подтверждающие доход. Таким подтверждением может быть 2-НДФЛ, выписка с «зарплатного» счета или определенная форма справки, установленная данным ипотечным банком.

Как оформляется ипотека при участии созаемщика

Документально оформление ипотечного кредита с солидарными заемщиками практически не отличается от кредитования банком единственного заемщика. Наибольшим отличием, наверное, будет оценка совокупного дохода участников заявки на ипотеку.

Каждый созаемщик обязан предоставить запрошенный кредитной организацией комплект документов и согласиться с содержанием ипотечного договора, подписав его. Заметим, что все экземпляры кредитного договора будут полностью одинаковы для участвующих в сделке созаемщиков. Законодательством допускается обозначение в договоре ипотеки выделенных долей для созаемщиков, но многим банкам такой формат кредитного договора не подойдет.

Как заемщику и созаемщику оплачивать ипотеку

Размер регулярного платежа, как и его график оплаты всегда один, т.е. никакого деления по числу созаемщиков не происходит. Обязанность кредитных выплат прямо возлагается на «основного» заемщика, являющегося техническим получателем ипотеки по договору, на чье имя открыт ипотечный счет. При этом, как отмечалось ранее, оплачивать кредит (пополнять счет) может как любой солидарный заемщик, так и любое третье лицо.

Для банка значения не имеет, в каких долях созаемщики будут вносить платежи. Его интересует только своевременность выплат. В принципе, «созаемный» договор ипотеки может содержать условие о распределении оплаты кредита между солидарными заемщиками (к примеру, одни вносит 50% платежа каждый месяц, а двое других – по 25%). Но это потребует оформления дополнительного договора или договоров, с которыми финансово-кредитные организации предпочитают не связываться.

Плюсы и минусы солидарного займа

Подытожим достоинства ипотеки с несколькими заемщиками:

• условия более выгодны, сумма кредита – крупнее. Поскольку два созаемщика и более повышают надежность погашения кредита, банкам это выгодно. Отдельной выгодой для такой ипотеки является возможность получить более крупную сумму, а значит и жилплощадь приобрести более просторную;
• нескольким созаемщикам легче оплачивать ипотеку. Если один заемщик временно сталкивается с финансовыми затруднениями, то его созаемщик сможет (и обязан!) обеспечить кредитные выплаты своими средствами;
• право на налоговые вычеты. Прибегнуть к налоговым вычетам (как к основной сумме, так и в отношении кредитных процентов) вправе каждый солидарный заемщик (ст.220 п.1 пп.4 Налогового кодекса);
• сохранение «гражданского» статуса брака. У пары, оформившей ипотечный кредит на условиях совместного займа с распределением долей в приобретенной недвижимости, нет необходимости в официальном браке.

Минусы «созаемной» ипотеки:

• статус солидарного заемщика – не формальность. Банк в полном праве истребовать ипотечные платежи от второго (и последующих) созаемщика, если основной заемщик выплаты прекратил. При этом самостоятельно выйти из сделки солидарного займа с банком крайне сложно;
• сложности получения кредита «для себя». Будучи созаемщиком по «чужому» кредиту затруднительно взять заем уже для себя, поскольку финансовая организация будет анализировать платежеспособность с учетом созаемного кредита;
• с плохой кредитной историей стать созаемщиком не получится. Ипотечный банк откажется одобрить заем при участии в сделке «необязательного» созаемщика;
• риск ухудшить кредитную историю «на ровном месте». При образовании задолженности по ипотеке с солидарными заемщиками она отразится в кредитной истории всех созаемщиков (как «основного», так и «вспомогательных»), даже если платежи ими не вносились;
• продать долю созаемщику может быть непросто. Если «созаемные» доли были указаны в договоре ипотеки и какому-либо участнику кредитной сделки захочется реализовать свою часть недвижимости, то, при отказе остальных созаемщиков выкупить долю или позволить ее реализацию, договориться с ними будет крайне трудно.

Следует также отметить, что доля одного гражданского супруга в созаемной ипотеке не перейдет второму без соответствующего завещания, поскольку наследное право распространяется только на родственников и супругов, состоящих в оформленном ЗАГСом браке.

Вопрос-ответ (1)

Светлана   06.12.2022

Квартира куплена в ипотеку на двоих,плательщик один. Второй обязательно является созаемщиком или нет?

Ответы: Личный Агент   06.12.2022 20:30

Ответ в вашем Кредитном договоре. Сколько там созаемщиков?

Задать вопрос

Спасибо!

Ваш вопрос принят. Мы постараемся ответить на него в ближайшее время.

Похожие статьи

Ипотека на нежилое помещение Как получить ипотеку на нежилое помещение, нюансы нежилой ипотеки для физлиц, как получить коммерческую ипотеку, чем отличаются условия жилой и нежилой ипотеки Как купить квартиру-вторичку в ипотеку Как выбрать лучшую ипотеку для вторичного жилья, документы на получение ипотечного кредита, какие квартиры вторичного рынка подходят для ипотеки, как проходит сделка покупки вторички в ипотеку Риски при покупке недвижимости в ипотеку В-последнее время часто слышу от звонящих по объявлению о продаже квартиры в ответ на мой вопрос: «Как планируете приобретать квартиру – в ипотеку или за наличные?», ответ: «Конечно, в ипотеку, Банк ведь квартиру проверит.» Если и вы думаете также, то вы очень заблуждаетесь!!! Как продать ипотечную квартиру Продажа жилья, состоящего в ипотечном залоге, вполне возможна. Существует четыре способа реализовать залоговую квартиру и покрыть долг перед банком-кредитором Как взять ипотеку без первоначального взноса Как можно обойтись без первоначального взноса, чем заменить первоначальную выплату по ипотеке, как найти деньги на первоначальный ипотечный взнос, зачем ипотечному банку первоначальная выплата. Кому доступна реструктуризация ипотеки государством Предусматривая осложнения граждан с ипотекой, Правительство РФ создало агентство реструктуризации жилищной ипотеки, призванное оказывать поддержку ипотечным заемщикам в  определенных ситуациях. Рассмотрим, кто и на каких условиях может претендовать на государственную реструктуризацию ипотеки Дешевая страховка ипотеки: как ее получить Цели страхования ипотеки, какая ипотечная страховка обязательна и почему, почему кредиты со страхованием жизни (добровольным) бывают выгодны, как максимально уменьшить страховые затраты на ипотеку Рефинансирование ипотеки – когда выгодно делать В каких ситуациях перекредитование оказывается выгодным. Какие документы необходимы для перехода на более дешевую ипотеку. Кому банки одобрят в рефинансировании, а кому откажут

Другие статьи раздела

Программа «Молодая семья» 2021: правила и условия Как действует программа молодая семья в областях, как получить программу молодая семья, сколько денег дадут на жилье молодым семьям, как участвовать в проекте молодая семья Как платить по ипотеке меньше? Несмотря на то, что до минимальных европейских ставок российскому государству и так далеко, так еще и в последнее время ставки по ипотечным займам резко выросли из-за роста ставки рефинансирования Центробанка. Как быть заемщикам? Есть варианты уменьшить кредитную нагрузку! Мы собрали советы как получить низкий процент и как быстрее выплатить ипотеку, а также ответили на ряд частых вопросов: можно ли платить ипотеку больше чем ежемесячный платеж, как снизить платеж по ипотеке, что выгоднее – сокращать срок или уменьшать платеж, как рассчитать платеж по ипотеке самостоятельно, когда лучше вносить досрочный платеж по ипотеке и др. Может ли банк за долги арестовать ипотечную квартиру и продать ее Рассмотрены условия, при которых банк-кредитор имеет право изымать недвижимость у заемщика, а также условия, не позволяющие этого сделать. Предложены решения проблем ипотечной квартиры Ипотека по программе Молодая Семья Чтобы помочь молодым семьям быстрее приобрести отдельное жилье, была разработана государственная программа, по которой можно компенсировать часть стоимости недвижимости, взятой в ипотеку. Сельская ипотека 2022 Каковы условия сельской ипотеки с учетом последних изменений, в каких банках есть сельская ипотека, как получить ипотеку под строительство дома, какие документы требует ипотечный банк, нюансы страхования сельской ипотеки. 450 тысяч на погашение ипотеки многодетным семьям за третьего ребенка Одной из мер, направленных на повышение рождаемости и поддержку многодетных семей, является государственная помощь в приобретении жилплощади. С этой целью 3 июля 2019 года был принят закон №157-ФЗ, согласно которому семьи с тремя и более детьми получают возможность погасить часть ипотечного долга. Однако чтобы воспользоваться государственной поддержкой, необходимо соответствовать ряду условий. Можно ли прописать в ипотечной квартире жену, детей или родственников Рассмотрены вопросы прописки супруга (супруги), детей, близких и дальних родственников. Для кого возможна прописка в ипотечной недвижимости, как и зачем необходимо уведомлять банк о регистрации жильца Можно ли взять кредит под залог жилья с несовершеннолетними Почему залог единственного жилья детей признается законным; как добиться возможности залогового кредита на жилье у органов опеки; почему у 16-летних может быть право самостоятельно распоряжаться собственной недвижимостью; как заложить квартиру, приобретенную с маткапиталом; разрешается ли залог доли в недвижимости

Чтобы понять, чем отличается созаемщик от поручителя при ипотеке, необходимо подробно рассмотреть процедуру ипотечного кредитования с привлечением третьих лиц. В частности, важно понять, кого на законодательном уровне считают поручителем, а кого созаемщиком.

«Если говорить простым языком, то поручитель – это человек, который гарантирует банку финансовую порядочность заемщика. Таким образом, кредитный организации снижают риск неисполнения обязательств клиентом».

Все дело в том, что если субъект ипотечного договора не сможет или не захочет перечислять ежемесячные платежи по жилищному займу, то весь долг перейдет поручителю. Именно на последнего возлагают обязательства, которые ранее принадлежали заемщику.

Что такое поручительство подробно указано в пятом параграфе первой части ГК РФ. Как правило, гражданин сам принимает решение, стать поручителем или отказаться от лишнего бремени.

Возникновение поручительства по ипотеке

Разница между созаемщиком и поручителем заключается в том, что поручительство возникает по дополнительному договору. Стороны подписывают соглашение, согласно которому поручитель отвечает за исполнение обязательств третьим лицом перед кредитором.

То есть, поручитель выступает гарантом. Именно он выплачивает долг за заемщика, если последний не исполняет обязательства перед банком по какой-либо причине.

Поручительство возникает на основании письменного договора. Устные договоренности не допускаются. Отсутствие такого договора влечет его недействительность. Данное правило четко регламентировано статьей 362 ГК РФ.

Ответственность поручителя по ипотеке

Поручитель несет субсидиарную или солидарную ответственность, в зависимости от условий договора. Она регламентирована статьей 363 ГК РФ.

По общим правилам, в случае неисполнения обязательств заемщиком, гарант обязан:

• выплатить остаток долга по ипотечному договору;
• уплатить проценты;
• возместить судебные издержки кредитору, связанные с взысканием задолженности.

Отличие созаемщика от поручителя заключается в том, что последний не обязан вместе с титульным субъектом ипотечного соглашения исполнять финансовые обязанности перед банком. Фактически, после заключения договора об ипотеке ежемесячные платежи вносит заемщик. Но если он прекращает это делать, то рассматриваемые обязанности переходят поручителю.

Важно! В случае вступления в силу судебного решения о взыскании задолженности по жилищному кредиту, в отношении поручителя, если последний добровольно не погасит долг, по заявлению кредитора может быть возбуждено исполнительное производство. В рамках ИП судебный пристав имеет право наложить взыскание на личное имущество «гаранта».

Прекращение поручительства по ипотеке

Поручительство прекращается по условиям, отраженным в статье 367 ГК РФ. В первую очередь, лицо освобождается от обязанностей по соответствующему договору, в случае полного погашения ипотеки заемщиком.

Также, прекращение соглашения осуществляется в случае смены основного должника, если поручитель не дал своего согласия на перевод долга на другое лицо.

Согласно пункту 5 статьи 367 ГК РФ, если кредитор отказывается принимать выполненное надлежащим образом обязательство, то поручительство также прекращается.

Истечение срока договора – это одна из причин, по которым «гаранта» освобождают от обязанностей.

Обратите внимание! Если кредитор требует от заемщика досрочного исполнения обязательств, то это не может привести к сокращению периода действия поручительства, определенного условиями первоначального договора.

Образец договора поручительства по ипотеке

Согласно статье 362 ГК РФ договор поручительства заключают в письменной форме. Как правило, при оформлении ипотеки банк готовит 2 документа: соглашение об ипотеке и поручительстве. Субъектами первого становится основной заемщик и банк, а второго – поручитель и кредитор.

Надо отметить, что поручителем может выступать, как физическое, так и юридическое лицо, когда созаемщиком вправе быть только гражданин.

Образец заявления Образец договора поручительства в рамках программ ипотечного кредитования физических лиц Скачать

Судебная практика

Суд рассмотрел исковое заявление ПАО «Сбербанк» к Шарпову Р. о взыскании задолженности, процентов и пени по ипотеке.

Истец пояснил, что между ним, супругами Шарповой А. и Шарповым М. в феврале 2011 года заключен договор ипотечного кредитования сроком на 11 лет. Ответчик выступает по нему созаемщиком.

В марте 2021 г. заемщик прекратил исполнение обязательств. Позже выяснилось, что Шарпова А. умерла, но созаемщик Шарпов М. не продолжил выполнять финансовые обязательства. В связи, с чем образовалась задолженность.

На момент подачи иска долг составляет 380 тыс. рублей. На основании действующего российского законодательства, в случае смерти титульного заемщика обязательства по кредиту переходят созаемщику. На основании этого банк просит взыскать с Шарпова М. сумму задолженности, проценты, пени и судебные издержки.

Суд, рассмотрев материалы вывода, удовлетворил требования ПАО «Сбербанк» в полном объеме.

Частые вопросы

Заключение эксперта

Разница между поручителем и созаемщиком с законодательной точки зрения, значительная. Выступать в качестве первого может как физическое, так и юридическое лицо, когда стать созаемщиком может только гражданин.

Поручитель не обязан вносить ежемесячные платежи наравне с заемщиком, но и не может претендовать на имущество, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Созаемщиком чаще всего выступает человек, близкий заемщику, например, родственник, так как он, по своему желанию может получить часть предмета ипотечного договора.

Одним из популярных вопросов при кредитовании является отличие созаемщика от поручителя в ипотеке. Данную тему требуется изучить всем участникам сделки, что позволит избежать недопонимания или трудностей в дальнейшем. В статье мы постараемся рассмотреть ключевые моменты, благодаря которым можно понять основные различия и аспекты.

Кто может быть поручителем и для чего привлекать

Для получения ипотечного кредита человек должен подтвердить уровень своего финансового положения. Иногда, для получения определенной суммы, у заемщика недостаточный уровень дохода, поэтому банки предлагают воспользоваться помощью поручителей или созаемщиков. В этом случае требуется сразу определить, в чем разница между созаемщиком и поручителем. Третьих лиц объединяет одно – помочь заемщику получить необходимый объем кредита. При возникновении проблем они будут обязаны оказать помощь при погашении.

Главное отличие созаемщика от поручителя в ипотеке в степени ответственности. Поручитель является своеобразным гарантом выполнения обязательств перед кредитно-финансовой организацией (ГК РФ, ст. 361 (скачать)). При этом человек не несет прямой ответственности перед банком, поэтому при возникновении проблем банк сначала обратится к созаемщику, если лицо участвовало в сделке.

Поручителем может быть физическое лицо, к которому кредитно-финансовая организация также предъявляет определенные требования. В каждом банке перечень условий может быть различным, что необходимо учитывать. Составляется определенный договор, в котором прописаны ключевые условия.

Рекомендуемая статья:  Как избежать обмана при аренде квартиры

Права поручителя

Существуют важные отличия созаемщика от поручителя в плане права собственности. Поручитель не имеет права владения или возможности распоряжения недвижимым имуществом. Фактически у поручителя нет особых прав, но существуют обязанности в случае проблем помогать заемщику выполнять свои обязательства (Гражданский кодекс РФ, ст. 363 (скачать)). В подобных ситуациях нужно помнить, что поручитель сможет взыскать с заемщика расходы только через суд (ГК РФ, ст. 365 (скачать)).

Также разница между поручителем и созаемщиком по ипотеке заключается в возможности воспользоваться кредитными каникулами или реструктуризацией при возникновении проблем. При подписании стоит учитывать, что потом не будет возможности отказаться от поручительства.

Зачем нужен созаемщик по ипотеке и его права

Основное отличие созаемщика от поручителя в ипотеке заключается в степени ответственности. Учитывайте, что созаемщик одновременно с основным заемщиком выполняет обязательства по ипотечному кредита. Подобная солидарная ответственность достаточно часто используется.

Привлечение нескольких близких людей к участию в ипотеке позволяет оформить договор на большую сумму. А нередко, участие созаемщиков помогает увеличить вероятность одобрения банком заявки.

Важным моментом, чем отличается созаемщик и поручитель по ипотеке, является право собственности:

1. Созаемщик может владеть и распоряжаться приобретаемым в ипотеку жильем или его долями.
2. Он является полноправным участником сделки и несет равную ответственность с заемщиком.
3. Созаемщиком также может быть физическое лицо, которое является дееспособным.

К нему предъявляются  требования, аналогичные требованиям к титульному заемщику.

Читайте также: Ответственность, права и обязанности созаемщика по ипотеке

Рекомендуемая статья:  Опека на ипотеку

Можно ли подарить квартиру в ипотеке родственнику или созаемщику

Важна ли кредитная история созаемщика по ипотеке

Риски становиться поручителем в сравнении с созаемщиком

Существенная разница созаемщика и поручителя по ипотеке в том, что последний не может отказаться от своих обязанностей. Кроме того, поручительство не предполагает право владения и распоряжения имуществом. Поэтому при подписании документов человеку необходимо крайне внимательно изучить все условия и аспекты.

Главные отличия

Важное отличие созаемщика от поручителя в ипотеке в том, что созаемщик обязан выполнять свои обязательства в течение действия договора. Банк может привлечь поручителя, если заемщик не сможет далее нести ответственность перед кредитно-финансовой организацией. Ипотека у поручителей и созаемщиков также предполагает различную степень владения недвижимостью. Созаемщик является полноправным владельцем имущества. Например, часто созаемщиками являются супруги, которые решили приобрести квартиру или дом в официальном браке.

Созаемщик и поручитель – разница заключается во времени выполнения обязанностей. Созаемщик сразу обязан вносить ежемесячные платежи, поручитель только при наступлении определенных проблем.

Кто выгоден титульному заемщику – созаемщик или поручитель

У заемщика может возникать вопрос – созаемщик и поручитель, кого выбрать? В этом случае необходимо учитывать особенности конкретной ситуации. Например, если заемщик состоит в официальном браке, то определенно будет привлечен созаемщик – супруг или супруга (Семейный кодекс РФ, ст. 34 (скачать)). Кроме, в соответствии с СК РФ, участники сделки будут владельцами недвижимости в равных частях.

Если гражданин хочет быть единоличным собственником квартиры или дома, но сумма ежемесячного дохода не отвечает требованиям банка, то лучше воспользоваться поручительством. При этом, как поручителю, так и заемщику необходимо внимательно изучить свои права и обязанности.

Рекомендуемая статья:  Можно ли взять ипотеку на покупку и ремонт квартиры

Отличие созаемщика от поручителя в ипотеке – это вопрос, который может вызвать ряд затруднений у участников сделки. Специалисты рекомендуют заранее изучить все аспекты, при подписании документов тщательно ознакомиться со всеми пунктами. Вне зависимости от выбранной роли в ипотечном договоре, помните, что такая сделка – это шаг, к которому необходимо подойти со всей ответственностью.

Прежде чем выдать кредит, банки внимательно изучают финансовое положение заемщика и его кредитную историю. Есть множество условий, которые важно соблюсти: иметь постоянный источник дохода и официальную занятость, погасить вовремя все предыдущие займы, оформить все документы правильно. Если по ряду требований заемщик не подходит банку или подходит не полностью, может помочь наличие поручителя или созаемщика.

И поручитель, и созаемщик ответственны перед банком напрямую. Поэтому сложно определить их различия сразу. Основное отличие – итог получения кредита и нюансы его оплаты.

Созаемщик вправе получить часть имущества, приобретенного при его участии в кредитной сделке, а поручитель выступает исключительно как гарант оплаты и не может претендовать на средства кредита или имущество, полученное благодаря ему.

При этом поручитель обязуется погашать долг, когда сам должник не может этого сделать, а созаемщик должен возвращать займ наравне с заемщиком с начала действия договора.

Поручитель не просто наблюдает, когда между кредитором и заемщиком заключается договор о займе. Поручитель – полноценный участник этого договора, который несет частичную или полную обязанность по выплатам.

Обратите внимание! Кредитный договор прописывает вид ответственности, которую несет поручитель:

Субсидиарная – предполагает выплаты при доказанной неплатежеспособности заемщика

Солидарная – поручитель ответственен в полном объеме за нарушение графика выплат.

Банковские организации имеют ряд требований к потенциальным поручителям:

• отличная кредитная история;
• постоянный источник стабильно высокого дохода;
• возраст – до 65 лет;
• лучше, если поручитель будет родственником.

Если выплаты по кредиту по той или иной причине приостановились, кредитор вправе ожидать от поручителя:

• выплаты штрафа;
• оплаты основного долга;
• выплаты неустойки;
• выплаты процентов, начисленных при просрочке.

Если у поручителя не будет средств для оплаты, банк может требовать продать имущество, чтобы получить деньги для выплат. Кроме того, поручитель, не справившийся со своими обязанностями, рискует испортить собственную кредитную историю.

Однако если поручитель полностью выплатил долг банку, он может требовать компенсации с заемщика. Для этого банк выдает все документы, которые могут потребоваться поручителю. Учтите, взыскание компенсации с заемщика возможно только при солидарной ответственности.

Поручитель освобождается от обязательств, если:

• заемщик умер;
• закончился срок поручительства;
• без согласования внесены изменения в договор;
• ликвидирована организация-заемщик.

Внимание! Уточните у компании, где вы работаете, выступит ли она вашим поручителем. Банковские организации охотно принимают юридических лиц как поручителей. Это гарантия, что заемщик будет трудоустроен вплоть до полного погашения кредита, что означает – у него будут средства для закрытия долга.

Обязательно ознакомьтесь с договором и сопутствующими документами, если согласились стать поручителем. Вы имеете полное право вносить в договор на стадии согласования ваши коррективы, отказаться от поручительства, если некие условия в договоре для вас неприемлемы. После подписания договора вы не сможете изменить ни одного пункта и будете ответственны за платежи заемщика.

Если заемщик прекратил выплаты, поручитель вправе затребовать кредитные каникулы или реструктуризацию.

Не путайте доверенность и поручительство! Доверенное лицо имеет право только вносить платежи по договору займа, запросить выписку по графику платежей и уточнять информацию. Все это оговаривается отдельным договором. Банк не имеет права требовать от доверенного лица погасить задолженность.

Заемщик и созаемщик – абсолютно равные стороны договора о займе. Созаемщик не имеет права на субсидиарную ответственность, только на солидарную. Когда заемщик не может выплатить долг, банк в первую очередь обратится именно к созаемщику и лишь затем – к поручителю.

Созаемщик может подключиться к договору добровольно, принудительной считается ситуация, когда семейная пара берет ипотеку: здесь второй супруг считается созаемщиком по умолчанию.

Созаемщиков может быть несколько (до 5 человек) – родственники, родители, дети, достигшие совершеннолетия, не члены семьи, которые соответствуют параметрам банка. Здесь важно отметить, что при привлечении созаемщика необходимо учесть статус его собственных кредитов. Он обязательно будет учитываться банком.

Созаемщик обязательно должен быть застрахован.

Созаемщик имеет право на часть имущества, которое было приобретено в кредит. Для этого необходимо:

• оформить право совместной собственности на приобретаемое имущество;
• составить договор, позволяющий компенсировать выплаты за счет перевода прав на имущество к созаемщику либо прописать в договоре права на имущество в соответствии с суммой, которую каждая из сторон потратила на погашение займа.

Итак, и созаемщик, и поручитель являются лицами, ответственными за выплаты по кредиту заемщиком. В случае, если заемщик не имеет возможности погашать долг, он полностью или частично переходит на поручителя, и полностью – на созаемщика.

Еще раз подчеркнем основные различия между ними:

Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.

Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит, в то время как созаемщик является полноценным владельцем имущества или его доли.

Прежде чем согласиться выступить поручителем или созаемщиком, обязательно еще раз проанализируйте свое финансовое положение. Непременно внимательно изучите договор кредитования и не стесняйтесь пригласить собственного юриста, чтобы согласовать с ним спорные моменты, прежде чем предъявить свои требования к договору. Не подписывайте договор, если в нем остались неясные для вас места.